制定计划

马克(Marc)现年59岁,将他成功的财务规划业务与40岁的规划师合并,该规划师隶属于同一经纪人/交易商。马克现在可以领导公司的投资政策委员会,并在佛罗里达州的新公寓里度过更多的美好时光。

现年77岁的伊迪丝(Edith)正在退休,不再从事财务规划工作,并将其出售给另一位受人尊敬的顾问。伊迪丝承认:“这是一项调整。” “很长一段时间以来,我一直是客户信赖的顾问,但是我有很多重要的事情要处理。”

尼尔森(Nelson)现年74岁,他在行业内的地位仍然很高。作为一名规划师已有40年的经验,他的业务通过推荐不断增长。他无意离开自己的财务计划业务,但已安排他的客户与两个儿子一起通过业务连续性计划获得持续的专业财务建议。

财务计划员每天与退休人员一起工作。但是,在计划自己的退休计划时,他们可能和客户一样困惑。这是因为计划在未来18年内进行过渡的7500万婴儿潮一代正在重新定义退休的概念。我们父母的这一代通常将退休定义为一个日期:您停止赚取薪水的那一天。但是,当前这一代正在极大地扩大这个定义,在我们自己的行业中,我们看到退休的方式有很大的不同。为了帮助您实现自己的金钱和个人成就,您应该开始定义退休对您而言意味着什么,开始收集有关流程的良好数据,并开始制定具体计划以实现您关于退休的独特目标。尽管采取这些积极措施对那些接近传统退休年龄的顾问尤为重要,但各个年龄段的顾问在建立自己的实践时都应考虑其退休目标。

所有人退休

首先,让我们定义所有人的退休方式如何变化,然后我们将讨论顾问的具体细节。根据美国退休人员协会(AARP)的一项新研究,今天的退休分为三个阶段。退休年龄介于50岁至61岁之间,是时候从生活的下一个阶段弄清楚自己想要什么。提前退休年龄在62岁至74岁之间,这是社会保障制度目前生效的时间-至少对于某些人而言。 75岁及以上的高龄退休是健康状况不佳的一个问题。尽管退休的不同阶段有不同的用语,但到50岁时,越来越多的人只过了一半的生活。随着每项健康报告的提高,这些退休阶段将在以后的生活中发生。我们正在反驳退休是针对老年人的神话。

在他的书中 新退休 (Dearborn Financial,2001年),作家兼顾问米奇·安东尼(Mitch Anthony)谈到了退休方面的这些变化,并列举了六个他认为应该退休的“退休神话”。他们是:

  1. 65岁。
  2. 退休意味着您没有工作。
  3. 您必须年满62岁才能做您真正想做的事。
  4. 退休完全是一种经济行为。
  5. 安逸的生活是最终的退休目标。
  6. 您可以自己完成此退休工作。

盖洛普组织在过去八年中进行了一项调查,询问人们对退休的期望,这是退休性质不断变化的进一步证据。盖洛普(Gallup)发现,有60%的退休人员想成为企业家或寻求新工作来实现自己的梦想,10%的人正在寻求新的工作与生活平衡,15%的人希望享受传统的退休生活,其余15%的人不希望永远退休这些退休人员似乎证明,下半年的生活充满了机会。

我们可以从两个角度看待退休:个人方面和业务方面。彼此直接相互影响。

个人观点:调整生活方式

退休生活有自己的新意义。理财计划人员尤其擅长解决即将退休的货币问题,但生活方式的调整带来了全新的挑战。一些专家将应付退休比喻为青春期的动荡。青少年和退休人员都会经历一些严重的自我反省。心理学家,《时代力量》(Age Power)的作者肯·迪赫特瓦尔德(Ken Dychtwald)称其为“中度衰落”:新旧如何统治21世纪(Putnam,2000),大多数婴儿潮一代都记得自己的成年过程和相关的动荡。

这场动荡真的那么令人惊讶吗?毕竟,几十年来,我们大多数人都在家庭以外的地方工作。婴儿潮一代是第一代,其中75%的女性在劳动力中。这是他们母亲参与率的两倍。即使在最多样化的工作环境中,工作也是例行的。它为我们如何利用时间提供了形状和纹理。当该结构消失后,很容易进入浮动模式,然后继续前进并假设我们将弄清楚该怎么做。这是一个巨大且危险的假设。

多年来,史蒂文·科维(Steven Covey)讲授了确定自己一生的工作,然后花时间解决这一问题的重要性。一种“传达主义”是,我们计划婚礼比计划婚礼花费更多的时间。类似的概念适用于退休。我们计划和管理30至40年的职业比计划30至40年的退休生活花费更多的时间。在某些方面,退休计划是一个新概念。我们父母这一代没有这个问题,因为他们寿命不长。但是,计划自己的退休计划可能会令人生畏,有些人选择避免全部退休。

具有讽刺意味的是,在这个行业中,基于独立理财规划师的职业满意度通常很高的事实,退休计划可能更具挑战性。当被要求定义他们的个人使命与他们的业务远景时,许多理财规划师将他们视为同一个人。对于某些计划者来说,将自己与业务分开几乎是不可能的。那可能不是一件好事,尤其是将它发挥到极致的时候。对于某些人而言,退休简直就是身份丧失的大本营。

尽管中间风的动荡不断,但与业务转型相关的活动也必须迅速解决。

业务视角:管理过渡

作为独立理财师的企业主通常花费数年时间来促进业务增长。过渡业务的时间和经济因素可能与计划者自身的财务安全性有很大关系。

请记住,规划行业相对较新,金融规划实践的过渡也相对较新。我们中很少有人有父母,更不用说祖父母,他是财务规划师。相反,医师和牙医,会计师和律师都拥有关于其实践转让的数代数据和个人经验。尽管积累了有关转移财务计划实务的数据,但与其他专业人员相比,该过程的定义仍然较不明确。实际上,已经出现了一个子行业来帮助独立计划者进行此过程。仅以FP Transitions或Moss Adams的专业服务为例。

这个新兴行业正在建立有关一系列财务规划实践的信息数据库。计划者出售财务计划业务需要什么信息?价值,倍数,与各种业务模型相关的差异以及地理位置是需要考虑的关键因素。基线信息越来越多地通过此类会议和行业出版物获得。

尽管转换特定实践的细微差别与实践的细微差别一样,但基本知识与估值有关(通常报告为上一年总收入的大约一到两倍,具体取决于业务是基于佣金还是基于费用);付款条件(根据地理位置和商业模式的不同,通常会报出20%到40%的首付,三到四年的收益率);税收问题;以及促进买卖双方之间的谈判过程。

当然,有许多情况会使过渡复杂化。以下是一些避免常见过渡陷阱的建议:

  • 与您的继任者建立明确的时间表。一些计划者在愿意放弃控制权或讨论过渡如何与继任者合作的任何细节之前,想尽办法聘请继任者早就采取了行动。继任者通常认为(或假设)有形的所有权变更将在与计划者所设想的时间表截然不同的时间表上发生。重点呢?挺直明确表达您的想法。如果您不知道何时会发生更改,请三思而后行,在雇用可能成为您的继任人的新员工时,是否还要提出更改。
  • 了解连续性计划和退出计划之间的区别。无论年龄多大,每个计划者都需要一个连续性计划,因为疾病和事故随时可能袭击任何人。但是,退休计划适用于根据某些预先计划的时间表计划现在或以后退出或部分退出业务的人员。在自己的头脑中以及与他人的对话中,请注意弄清楚连续性计划和退休计划之间的区别。
  • 与亲戚一起工作时要保持灵活。在练习中与成年子女一起工作有其独特的潜在并发症。如果将育儿角色叠加到一个已经很复杂且可能带来压力的过渡情况中,那么一些棘手的问题可能会浮出水面:孩子们真的像爸爸妈妈一样想做生意吗?孩子们被开除做这项生意吗?过渡对孩子公平吗?对爸爸妈妈公平吗?即使在年轻人获得其计划学位和CFP时仍然坚持承诺,孩子仍然有可能发现她不像父母那样爱这项业务。

    但是,即使我们承认这些细微差别,难道业务过渡过程没有我们想象的那么复杂吗?还是有时候我们使业务问题超出实际范围?难道我们会混淆业务问题和个人问题?我们是否由于未澄清个人问题而在业务问题上拖延脚步?您从哪里开始?

如何准备退休

计划者的退休与个人和企业问题息息相关,并且可能变得一团糟,但是,这是我多年来学到的一些技巧,可帮助您为自己的退休做准备:

  • 获取可靠的信息。无论我们是在谈论个人还是业务角度,请确保您获得可靠的信息。 AARP只是个人信息的一种来源。随着婴儿潮一代进入这一生活阶段,可用于支持个人过渡过程的服务将增加。在业务方面,使用行业出版物和会议来了解谁在该领域具有专业知识。您当地的会计师和律师网络可能并不总是您的最佳信息来源。他们中有多少人对财务规划业务的过渡非常熟悉?希望那些曾经做过此事并且对这个行业的过渡过程有第一手经验的人。根据其提供的增值服务的性质和程度,您自己的经纪人/经销商或保管人可能是一个很好的信息来源。
  • 与其他人的网络经历相同的过程。研究小组非常宝贵。一些真正好的人可以帮助参与者解决与过渡过程相关的个人和业务问题。另外,请与FPA或NAPFA之类的经纪人/经销商,保管人或行业组织合作,以提供机会直接了解成功过渡了自己的做法并同时改变生活从而使他们继续蓬勃发展的规划师。希望在您参加的会议上听到更多有关实践转变的小组讨论和案例研究。
  • 尽早开始。从某种意义上说,销售实践的计划是在实践启动时开始的。下一代理财业务拥有者明智的选择是,几乎所有决策都会最终影响这种做法的价值。您的利基市场,您服务的家庭数量,您选择的薪酬模式,您的经纪人/经销商或其他合作伙伴为您的业务带来的运营效率,您保留的记录,您的合规历史记录,公司的盈利能力以及人员配备的专业知识所有这些都会影响您练习的价值。

    而且,不要等到业务接班后才开始规划个人事务。为时已晚。想一想:我们问我们的孩子或孙子孙女,“长大后你想做什么?”在整个成年生活中,您也应该问自己同样的问题。

  • 为个人和业务过渡创建书面计划。在业务方面,尽职调查过程的结果是买卖协议,这需要收集信息并尽早开始。但是请记住,由于几乎所有决策都会影响业务的价值,因此明智的做法是考虑在年度业务计划流程中增加接班准备。

还要在个人方面制定书面的游戏计划。在解决下一步问题时要格外好玩,特别是如果建议早点开始的话。考虑不同的选择。从事新业务的自谋职业,过渡职位或过渡职业以将您带到新行业,追求非营利机会,部分退休,完全传统退休或根本没有退休–这些只是几种选择。不要误以为传统退休适合每个人的旧观念,也不要让任何人为您做这个假设。掌控自己的退休生活,就像在退休之前一直从事职业一样。

记住这本书 您的降落伞是什么颜色? 理查德·纳尔逊·鲍尔斯(Richard Nelson Bowles)于1970年首次出版,许多潮一代用它来计划自己的职业发展。这本书在规划人生的下一个阶段可能同样有价值。也许那本书应该重命名为“您的降落伞现在是什么颜色?”无论如何,这本书每年都会更新,仍然是一个很好的资源,它提供了一个结构化的灵魂搜索过程,并提供了一些方法来阐明如何利用自己的时间。

这个行业为财务规划师提供了来自帮助他人的巨大满足感。在考虑下一步行动时,请记住,您在个人和业务上都处于并发的轨道上,一个人的时机会影响另一个人。这个行业可能在某种程度上是独一无二的,因为它为计划人员提供了继续从事该行业的全职工作,追求传统退休以及两者之间的一切选择。成功的退休是个人和商业责任,也是巨大的机遇。去吧!

乔尼·扬维斯(Joni Youngwirth)是英联邦金融网络(Commonwealth Financial Network)的实践管理副总裁,她在此帮助代表建立业务。乔尼(Joni)还是《解决方案》杂志实践咨询管理出版物《解决方案》杂志的编辑顾问委员会成员。可以通过以下方式与她联系 [电子邮件 protected]

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