合法双浸

如果您可以告诉客户他们可以提前退休并且仍然可以获得全部退休金,该怎么办?好吧,事实上,您可以。国家政策分析中心(NCPA)的高级政策分析师Pam Villarreal指出:“这不是一个新概念,但是很多人不知道您能做到。” “这不是广告。”

当前的社会保障系统允许个人从62岁开始申请减少的提早退休金。等到退休年龄完全领取的个人每月可获得大约30%的退休金。如果他们等到70岁才领取养恤金,那么他们的福利将比62岁时高60%左右。那么您应该建议您的客户怎么办? NCPA高级研究员兼波士顿大学经济学教授Laurence Kotlikoff最近与NCPA发表了一项研究,概述了这个问题。

根据科特里科夫(Kotlikoff)的说法,假设正常的预期寿命并使用政府债券的利率,则那些提前退休的人和等待晚年领取养老金的人的终身福利精算现值是相同的。当然,如果一个人的预期寿命不正常(由于生病,运气不好或基因特别好或运气好),那么一个退休年龄比另一个退休年龄更具吸引力。 Kotlikoff建议您两全其美:如果您后悔自己早前的决定,则应在62岁退休,然后偿还并在70岁重新申请社会保障福利。

Villarreal解释说:“他对家庭样本夫妇进行了模拟。” Kotlikoff使用Peter和Kate(他们现在都是70岁)的场景进行演示。这对夫妇在62岁时领取了他们的社会保障福利,现在他们每人每年减少的福利为13250美元(以2008年的美元价值计算)。如果他们等到正常退休年龄(65岁)领取养恤金,彼得和凯特每年将分别获得18,928美元。如果他们等到70岁(今年)才能申请,由于延迟的福利抵免,他们在2008年的福利将为20,693美元。

Kotlikoff继续解释了Peter和Kate现在所拥有的选择。如果他们选择偿还过去八年中获得的社会保障福利,他们将在余生中分别获得更高的福利。如果他们选择此选项,则每个人将向社会保障局偿还94,556美元。然后,他们将开始每年领取20,693美元(就像他们等到70岁才开始领取福利一样);结果,他们在余生中每年将获得大约56%的实际社会保障福利。比利亚雷亚尔说:“实质上,政府已向他们提供了无息贷款。” “当您偿还福利时,您无需调整通胀或支付利息。”

Kotlikoff公司的财务计划软件,经济安全计划程序(ESPlanner)可用于根据可自由支配的消费能力来确定客户的生活水平。如果Peter和Kate不偿还他们的福利而继续领取减少的福利,那么他们的年度消费(可支配支出)将为$ 42,774。但是,科特里科夫的研究表明,如果彼得和凯特在今年70岁时还本付息并重新申请退休,那么他们的可持续消费量将增长21.7%。

为了显示60年代中期至70年代中期的人将如何获得可观的收益,Kotlikoff使用了基于个人在2008年重新申请时的年龄的表格。例如,在68岁时,生活水平提高了18.2%,而提前退休的年龄为62岁,无需偿还。但是,到76岁时,生活水平仅增加了9%,家庭在重新申请时必须偿还更多的福利,而剩余的年限却较短,才能享受更高的福利水平。 Kotlifkoff认为,现在年龄在63岁至75岁之间且早日领取社会保障金的任何人都有可能提高自己的可持续生活水平,尽管这在很大程度上取决于个人的其他经济资源-一些家庭将没有流动性来偿还和重新申请福利。

当然,偿还社会保障和重新申请更高的福利确实会带来寿命不足以收回福利金的风险。年轻的退休者是否应该考虑提早领取福利,存钱,在70岁时还款,然后在70岁时重新申请福利?比利亚雷亚尔建议这样做是有好处的,只要您的客户有流动性来支付他们在62岁至69岁之间要缴纳的额外所得税,因为这些年期间他们会收到收益。


职员编辑 卡拉·斯台普顿 可以在到达 [电子邮件 protected].

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