专家's Corner:加快财政援助计划

经济援助可以使成千上万的学生上乐天堂下载与不上乐天堂下载有所不同。鉴于这些高风险,毫无疑问,许多家庭,尤其是在经济困难时期,申请援助充满压力。文书工作可能令人生畏,而且乐天堂下载的援助决定常常笼罩在神秘之中,这无济于事。

在这种竞争日益激烈且令人困惑的环境中,家庭正涌向研讨会和顾问,他们承诺最大程度地提高学生获得基于需求的援助的资格。经常会鼓励焦虑的父母购买原本不合适的投资产品,或做出在任何其他情况下都不合理的计划决策。作为客户值得信赖的顾问,您确实有责任履行自己的职责。在本月的专栏中,我们将研究乐天堂下载资助领域的常见情况,并提出一些可供您考虑的选择。

方案一:

卡在中间

您的客户就所谓的乐天堂下载规划顾问的建议向您求助。最近的市场崩溃,再加上乐天堂下载学费的高通胀,给这个家庭的乐天堂下载储蓄计划带来了麻烦。幸运的是,祖母以《统一向未成年人转移法案》(UTMA)的形式向Junior提供了一笔100,000美元的遗赠。继承这笔钱将为获得Junior的学费付出很大的努力,但由于私立乐天堂下载的平均费用每年接近40,000美元,他的首选学校可能仍然遥不可及。这不是一个有支付能力但没有意愿的家庭;它被卡在中间。

初见

根据您的客户咨询过的乐天堂下载规划师的意见,如果家庭仅将Junior的UTMA帐户转移到年金,乐天堂下载将忽略其援助金计算中的投资。该顾问还建议该家庭通过贷款和将收益投资于父母生活的单一保费寿险保单中来减少房屋净值。由于保单承诺会退还保费,因此他们可以在Junior毕业后放弃保单并偿还贷款。乐天堂下载规划师展示了这些策略如何在乐天堂下载眼中增加家庭的需求。

但是您的客户对建议不满意,并希望确认它们是合法的。而且他们应该。教育部非常重视欺诈行为。根据在线财务援助资源FinAid的说法,至少有三分之一的财务援助申请已经过验证;换句话说,与纳税申报表相比,您的财务援助申请更有可能受到审核。为了阻止人们尝试使用该系统,有偿援助顾问必须签署可怕的免费联邦学生援助申请表(FAFSA),这是所有父母都必须为其预期和当前的乐天堂下载生填写的冗长表格,即使顾问实际上并没有填写表格。

有合法的资产配置策略可以帮助您获得援助资格,但采取可能破坏其他财务目标的举动绝非明智之举。您如何评估这种情况?

第二意见步骤1:估算EFC并考虑事实

第一步是使用几种免费的在线计算器之一来估算学生的预期家庭贡献(EFC),例如 www.finaid.org。然后,从出勤成本中减去EFC,以确定学生的财务需求。在这种情况下,您的客户在进行计划之前的EFC为$ 32,206,其中$ 20,000来自Junior的继承。尽管Junior并没有资格获得联邦Pell赠款,但他仍可能有资格获得贷款,联邦勤工俭学奖和其他赠款。如果该家庭按照乐天堂下载计划者的建议行事,则EFC会大幅下降至$ 12,206。尽管这种策略可能会吸引人,但考虑到有关乐天堂下载资助的一些困难事实,这并不理想。

o对于中产阶级,经济援助等于贷款和勤工俭学。除贷款外,还可以提供“无附加条件的”援助,称为赠款,但绝不能取代它们。虽然学生贷方提供多种还款方式,并且由于困难原因可能会推迟还款,但破产后无法消除学生的债务。如果家庭可以负担其他费用,那么给学生背负债务可能不是最好的主意。

o EFC只是一个比较数字,可以帮助财务援助人员分配援助。仅仅因为学生证明了需要并不意味着学校会充分满足需求。最近 美国新闻& World 报告 调查发现,只有1%的美国乐天堂下载承诺满足所有学生的需求。这些乐天堂下载包括哈佛乐天堂下载和普林斯顿乐天堂下载,这些学校非常挑剔,这也许不会令您感到惊讶。家庭应该期望有更多资源来支付EFC数量以外的乐天堂下载费用。

o适用于公立乐天堂下载的策略可能不适用于私立学校援助。而且由于私立学校授予津贴的指导方针不同,因此适用于一所私立学院的策略可能不适用于另一所私立学院。例如,一些学校在计算中包括房屋净值或人寿保险的现金价值和年金,而其他学校则不包括。

o当前收入而不是资产在财务援助计算中占有相当大的比重,在孩子毕业之前,要转移收入要困难得多。此外,预计父母每年只能将其非退休资产的5.6%用于子女的教育。预计该孩子每年贡献其资产的20%。

第二意见步骤2:提供合理的解决方案

在您的客户的情况下,从计算中删除UTMA帐户会产生很大的影响。但是请记住,UTMA和UGMA(未成年人统一礼物法案帐户)是孩子的资产,必须用于其利益。无法以增加孩子的经济援助为幌子将其退还给捐助者。相反,请在支付乐天堂下载账单时考虑先提取UTMA帐户,这样它就不会再计入基于需求的公式中。每年都会重新计算经济援助,因此即使一年级不提供援助,也值得每年重新申请。另外,该帐户可能会用于孩子的乐天堂下载前其他支出,例如计算机,音乐课或运动营。切记:对于收入低于50,000美元的企业,出于FAFSA的目的,UTMA完全被取消了。

您提出的解决方案

您建议您的客户,由于提早退保费用和10%提早退税的罚款,递延年金很少适合儿童投资。在考虑了各种选择之后,父母选择将奶奶的遗赠移交给UTMA注册的529计划。 UTMA 529计划虽然仍是Junior的合法资产,但出于经济援助目的,它被视为父母资产,每年仅占帐户总资产的5.6%。如果用于支付合格的教育费用,则UTMA 529计划中的分配将不含联邦所得税。此举使该家庭的EFC增至$ 17,846,但使他们有更大的灵活性进入该帐户,而无需支付Junior的乐天堂下载费用。有漏洞吗也许可以,但是这个漏洞只是明智的计划。 (请注意,对529个计划的捐款只能以现金形式支付。清算UTMA帐户可能会立即产生税收。)

使用EFC计算器,您发现增加家庭的房屋净值对FAFSA没有影响。与乐天堂下载的财务援助办公室讨论后,您的客户惊讶地发现,乐天堂下载的指导方针仅包括超过父母收入三倍的房屋净值。您客户的房屋净值在此范围内。虽然将来家庭可能会选择动用房屋净值来帮助支付Junior的乐天堂下载费用,但您警告父母,在必要时提早收取利息很少是有意义的。

接下来,您评估父母目前对人寿保险的需求,并根据需要进行调整。

第二意见步骤3:分配一些作业

最后,您要提醒Junior的父母,仔细研究乐天堂下载可能是他们可以在经济援助计划过程中度过的最佳时间,并且大多数信息都是免费的。建议他们寻找拥有大笔捐赠的私立学校,以及寻找对优秀学生有帮助的公立学校。他们还可以搜索其儿子符合目标学生概况的乐天堂下载,无论是在多元化,才华还是其他方面。

免费的奖学金信息的绝佳资源是FastWeb(www.fastweb.com)。根据有关学生的信息,FastWeb搜索奖项数据库,仅识别与学生个人资料匹配的奖学金。其他有用的资源包括 www.finaid.orgwww.usnews.com/fullneed。最后,如果您的客户似乎仍然感到压力,请他们在YouTube上观看“五分钟FAFSA”视频,该视频采用轻松的方式来处理财务援助文件。


Tere D’Amato 是位于马萨诸塞州沃尔瑟姆的英联邦金融网络高级计划副总裁。可以通过以下方式与她联系 [电子邮件 protected].

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