卫生保健是新的财富护理

随着年龄最大的婴儿潮一代今年66岁,许多人担心医疗保健费用的上涨。难怪退休时的医疗保健费用可能达到数十万美元,这不算是零花钱。

正如俄亥俄州都柏林的Libertas财富管理集团总裁亚当·库斯(Adam Koos)所说:“五年前,当我们谈论费用时,我将成为讨论话题的人。现在,我发现客户在提出该订单项之前就提出了这一要求。以前没有这种紧迫感。”

然而,正如一位专家所说,目前许多财务顾问“装备不足”,无法提供客户已经开始要求的医疗保健成本规划建议,作为顾问与客户互动的一部分。

“这很难让顾问听到,因为他们想认为自己已经满足了所有客户的需求。不幸的是,事实并非如此。” GoodCare.com创始人Kathryn McCabe Votava说道,GoodCare.com是一家总部位于华盛顿特区和纽约州Pittsford的医疗保健咨询公司。 -图片级别-但在此级别以下得到一个中庸之道,并且他们装备不良。简而言之,这从来都不是他们培训的一部分。”

而且,正如财富护理和医疗保健正在汇聚成千上万的美国人一样,知识差距也在发生。正如位于康涅狄格州斯坦福德市的道林集团财富管理公司总裁肖恩·道林所言:“它们是同一枚硬币的两个侧面。如果您不保护投资组合免受可能不仅会对投资计划造成灾难性影响的事件,对投资组合的增长有什么好处?”

是什么将医疗保健推到了顾问的盘子上?首先,具有成本意识的公司将继续放弃其退休人员的医疗保险,使各个收入阶层的个人为自己争取利益。最重要的是,医疗保健费用以每年7%至8%的速度增长,快于通胀。最后,个人责任随之而来-涉及医疗保险,其他健康保险和长期护理的选择可能非常复杂。不用说,做出错误的选择有明显的不利之处。

财富管理解决方案公司FundQuest的联合创始人罗恩·马斯特罗焦万尼(Ron Mastrogiovanni)几年前开始帮助年迈的父母做出医疗保健决定时,他为自己不知道的事感到震惊。

“我发现我不知道退休人员在医疗保健,医疗保险,社会保障方面要经历什么。这对我来说完全是陌生的,我被认为是退休计划方面的专家。退休人员将要负担的自付费用。

Mastrogiovanni说,直到最近,顾问们再也不必成为医疗保健成本计划方面的专家,但他们现在需要这样做。

“问题变成了:如果我们不考虑退休时面临的最大支出,我们将如何有效计划?我们从事财务计划业务,能够估算2032年的电费,但是我们忽略了最大的支出吗?这太荒谬了,”他说。 “我们必须加快速度。”

前方的路

毫无疑问,确实步入正轨的顾问将提高客户的忠诚度。请考虑一下:8月的《美林富裕见解调查》显示,自2009年10月开始调查以来,有70%的富裕美国人将医疗保健费用上涨列为首要财务问题。

密歇根州绍斯菲尔德市金融规划中心首席规划师桑德拉·亚当斯(Sandra Adams)举办了一场由Medicare分析师主持的客户研讨会后,她接到了一位长期客户的电话。 “她告诉我,那是我为她做过的最好的事情。他最终每月为她节省200至300美元,您会立即在现金流中看到这一点。”注册财务计划师亚当斯说。 “随着退休金计划的废止,我的客户正在做出他们认为不必要的决定。这是新常态。” 

正如所揭示的那样,尽管《富裕见解》调查中89%的65岁及65岁以上的富裕人士认为他们至少对Medicare保险有所了解,但只有47%的人能够准确地确定Medicare A部分所涵盖的费用。另一个知识差距。

“这有点令人震惊。财务顾问也有机会确保这一差距得到解决。”亨特补充说,去年,这家经纪公司“积极地”为顾问提供有关医疗保险和长期护理以及其他退休计划主题的培训。他说:“我们专注于此。”退休收入与医疗保健费用息息相关。您几乎可以互换使用这些术语。”

为适应不断变化的形势,有远见的顾问正在将医疗保健成本计划添加到其业务模型中。不是所有尺寸都适合。

在宾夕法尼亚州巴特勒,Accurate Solutions Group总裁顾问Curt D. Knotick帮助他的客户购买了长期护理保险,并将他们转介给独立保险公司以解决有关Medicare的问题。他没有从保险公司那里获得推荐费。尽管他的许多客户都有工会商店提供的退休金计划,但诺特克建议他们为最坏的情况做准备。他说:“仅仅因为某种承诺会给退休带来好处,并不意味着它一定会存在。”

密歇根州哈斯莱特市CG金融服务总裁Tony Mazzali成立了一个医疗保健部门,该公司的几位员工主要或部分致力于团体医疗保健,个人医疗保健,Medicare和长期护理。 Mazzali说:“我们对此有大量需求。” “每个人都想谈论他们的健康保险。”

第二阶段投资顾问总裁杰夫·科特赖特(Jeff Cortright)已深入研究医疗保健计划。现在,他将其称为核心专长-鉴于其客户的平均年龄,这不足为奇:62。“他们正处于医疗保险过渡时期。这是确保他们在退休生活中不会用光金钱的重要组成部分。”科特赖特说。他花了三个月的时间来了解医疗保险市场的来龙去脉。

总部位于密歇根州格兰维尔市的Cortright一直在研究医疗保健费用,并且他还收集有关客户家庭健康史的信息。举例来说,如果您有癌症病史,他会将客户带离医疗费用高的医疗保险计划,该计划需要为化学疗法或放射治疗支付大量费用。 Cortright还会在每年的重新注册期间重新评估其客户的Medicare选择。 Cortright通过两种方式获得报酬:通过其代理的保险公司的推荐费或向客户收取的费用。

在匹兹堡的传奇财务顾问中,顾问不仅通过陪同他们参观旅游,还通过审查合同和讨论选择方案来帮助客户审查持续护理退休社区。该公司在医疗保险领域拥有强大的联系,并指出了任何困难情况。 “问题在于它是如此复杂。您为一家公司分配多少时间?我们必须说这已经超越了我们。”顾问兼股东吉姆·霍尔茨曼(Jim Holtzman)说。 “如果您将其视为九局游戏,并且我们可以将您带到第七局或第八局-如果您可以将客户带到那么远的话-那将非常不错。”通常,医疗咨询包含在客户为财务计划支付的固定费用中。如果是一次性的,则要收取每小时的咨询费。

顾问还外包给诸如GoodCare.com,HealthView Services和加利福尼亚州圣马特奥的HealthCPA之类的公司。就HealthCPA而言,该公司帮助客户选择正确的保险计划,然后指派帐单拥护者来管理该计划。

随着有关医疗保险资金和医疗改革的全国辩论不断,专家们期望医疗保健仍然是财务上的头等大事。

正如纽约Weiser资本管理公司企业和个人保险计划副总裁Joan Antoniello所说:“这仅仅是开始。您将看到Medicare系统的变化,无论是向医生报销的费用,共付额还是免赔额的变化。随着全国对话的进行,我认为这是不可避免的。我对客户的建议?尽可能保持健康并照顾好自己,这样您在退休时的医疗保健费用就最低。”

保健费用:规划入门

  • 关于医疗保健费用的好消息是您可以为它们做计划。方法如下:首先,忘记“数字”:专家建议与客户分摊费用,而不是告诉他们退休后的医疗保健会花费数十万美元。美国银行美林证券的个人退休产品管理总监比尔·亨特说:“使用数字存在危险,因为数字似乎不可逾越。”取而代之的是将其作为每月费用。健康咨询公司GoodCare.com估算,平均收入为每年平均收入在6,000美元至6,500美元之间的人,用于医疗保险,共同支付,补充保险以及牙科和视力服务。
  • 早点开始:根据GoodCare.com创始人Kathryn McCabe Votava的说法,当您的客户40多岁时,就把健康保险和长期护理摆在桌面上。另外,请客户跟踪其医疗保健费用。
  • Medicare的热门话题:当您的客户开始加入Medicare时,请研究他们的纳税申报表,看看您是否可以帮助他们向下调整收入。沃塔瓦说:“医疗保险费根据收入来划分。” “很多人都措手不及。”最低层次:夫妻共同申报的修正后调整后的增长收入为170,000美元,单身夫妻的修正后调整后的收入为85,000美元。
  • 入学提醒:在客户65岁生日后的一两年内,向他们提醒有关医疗保险和社会保障的选择,以促进对话。一些顾问将警报内置到其CRM系统中。
  • 买方要当心:许多顾问使客户远离Medicare Advantage承保范围。 “从表面上看,它们看起来是最合理的价格,通常提供健身房会员资格,视力和听力保健等包装,” Carnick认证的财务计划师Clarissa Hobson说。&位于科罗拉多州科罗拉多斯普林斯的公司。“看来您获得了所有这些额外服务,但覆盖范围却不足。”例如,“优势计划”将规定您可以看哪位医生,并且,如果您需要在家乡以外的地方就医,则该承保范围可能不适用。
  • 细则:确保您的客户对照其合同提供商提供的“福利说明”表格检查其医疗费用。加利福尼亚州比佛利山庄Finestone Partners的首席执行官尼尔·菲恩斯通(Neil Finestone)顾问说:“我们一直都在看到错误。我们发现许多服务的账单据称是按合同规定的费率收费的。有多少错误未被发现?”

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