关闭LTCI的窗口

由于低利率和其他市场压力给现有保险造成了损失,许多顾问与乐天堂下载之间(甚至更多的人避免)进行的关于长期护理保险的聊天变得越来越困难。

Ryan Insurance Strategy Consultants的John Ryan说,就LTCI而言,顾问通常分为两个阵营。第一个是“不相信LTCI的财务顾问,他们将竭尽所能重新安置资产。”第二组使用LTCI“作为风险管理工具”。瑞安说,无论哪种方式,“资格窗口都在缩小很多。”

在最新的市场动态中,Target Insurance Services的LTC保险策略和策略总监,行业专家Claude Thau概述了一些趋势,这些趋势可能使顾问想要重新考虑那些与乐天堂下载聊天的人,尤其是与女性和优柔寡断的乐天堂下载聊天。

性别差异定价已经是一项重大变化。根据Thau的说法,至少有四家大型航空公司对LTC承保的费用要比男性多。 Genworth已于4月在31个辖区开始进行更改。其他打算在2013年开始实行性别定价的人包括Transamerica,John Hancock和Omaha的Mutual。

顾问了解有严重健康问题的家族病史的乐天堂下载,应敦促他们重新考虑延迟购买。 Thau说,各公司越来越不愿意为患有健康问题的人提供保险,而当他们退出涵盖各种疾病的服务时,其他公司也会这样做。

他解释说:“当一个承运人拒绝接受特定类型的风险时,其他承运人就会开始追随。他们可能会因为自己的经验而采用相同的限制,也可能只是基于这样的信念,即其他承运人一定有充分的理由采取这种立场。

他以Genworth的决定停止承保胰岛素依赖型糖尿病患者为例:“其他公司开始看到胰岛素依赖型糖尿病患者的申请数量显着增加。即使其他保险公司认为他们可以为30%的胰岛素依赖型糖尿病患者投保,此类情况下的下降率也使费用上升。”

Thau补充说:“他们还可能担心,当这类人占公司业务的比例很小时,他们对胰岛素依赖型糖尿病患者采取风险较高的方法就可以了,但是如果由于其他公司停止撰写此类案件而使这一比例增加了三倍,他们可能会觉得有义务退出这个市场。”

一些最受欢迎的政策功能(例如终身福利期和有限的薪水)正在逐渐成为渡渡鸟之路,因为低投资回报迫使公司不得不放弃潜在昂贵的产品。一些公司因提供LTCI而面临降级; LTCI的固有风险甚至使提供它的公司减少了对它的推广,因为更广泛的乐天堂下载群可以导致更广泛的风险敞口。

但是,在阴暗之中有光线。赖安说,尽管保费现在很高,但是随着费率的增长放缓,它们可能会比过去更稳定。

瑞安(Ryan)建议找到让人们尽可能自我保险的方法。乐天堂下载可能不想使用自己的房屋净值来为LTC进行自我保险,但是“如果没有保险,则乐天堂下载必须承担某些风险,而这可能就是其中之一:必须提取他们所拥有的资产正在努力保存。”

Thau说,对于无法做出决定的乐天堂下载而言,威胁较小,要求他们设想其家庭中两个最老的成员需要LTC以及确保LTC采取的步骤。可以更轻松地了解其他人发生的需求,但是让乐天堂下载预见到发生在自己家庭中的某人的需求也更加涉及。

Thau说,对于那些对现在购买成本和后来购买成本都感到不安的乐天堂下载,最有效的方法不是显示他们通过以较低的利率提前购买可以节省多少保费,而是显示可以通过复利获得多少医疗费用。他说:“我们强调,如果您现在购买,而不是从现在起的10年后购买,那么假设继续计算,您将有63%的可用资金,”

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