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索引变量年金—VA产品曲线球

经过 Robert Bloink,William H.Byrnes

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近年来,持续低利率可能为年金承运人创造了一个充满挑战的环境,但许多客户对返回更挥发的股票市场的前景深表持怀疑态度。索引变量年金(IVAS),而开发用于帮助保险运营商更准确地管理风险,可以代表这些市场害羞客户的完美解决方案。

IVAS为某种人称为结构化的年金 - 为客户提供投资替代方案,可以提供与年金产品相关的稳定性和许多产品,也可以参与任何股票市场的潜力。然而,他们还为缓冲潜在的投资损失提供了大量的下行保护。

索引变量年金基础知识 

虽然通过几种不同的名称已知并受到广泛的潜在产品特征,但IVA基本上是一个年金产品,其中投资回报与一个或多个股指的性能相关联(例如,S&P 500或Dow Jones)。然而,与直线股权投资不同,产品本身就能为投资损失提供缓冲,以换取投资收益潜力的盖子。

载体可以为投资损失提供10%,15%或20%(或更多)缓冲区,这意味着如果基础投资产生损失,则保险公司在客户经历任何损失之前吸收该损失的设定百分比。因此,如果所选指数下降,例如,通过10%,客户选择了15%的缓冲区,客户的账户价值只会下降超过合同下行保护的5%损失。

但是,作为这些合同提供的下行保护的权衡,参加联系指数的收益将受到固定年份的限制。尽管如此,一年的时间可以与某些合同一样短期,允许客户在固定索引年金产品中无法找到的灵活性。此外,一些合同为每年或每周或每月经常频繁地提供每年 - 或者每周一次的上帽。 

一些保险载体甚至提供涵盖投资的100%的产品,但这些运营商还以较低的百分比(在某些情况下,低至1.5%)在这些合同上设定上帽(例如,每两周一次)。 

尽管缺乏保证收入,但除了这些产品特定的功能之外,IVAS还继续提供许多传统上伴随着年金产品的好处,包括税务受益者的税收延期和死亡福利的有价值的要素。 

为什么选择IVAS? 

与传统的变量年金产品不同,IVAS做 不是 随着寿命收入的类型,通常与当今的年份相关。尽管如此,由于大多数财务顾问已经很清楚,因此这些保障福利使许多运营商能够通过实施回购策略完全退出年金业务。 

由于IVA的性能与市场相关联,并且持续性能收益,保险载体能够更准确地衡量其风险暴露,以确保适当的储备水平。这降低了客户将面临着沿着道路上的产品修改或回购提供的风险。 

结论

虽然并非所有保险公司目前提供IVAS,但根据承运人和司法管辖区,市场上的那些产品可能在向客户提供的潜在选择中相当多样化。因此,它比以往更重要的是,顾问审查任何IVA合同上的精细印刷,以确定产品是否适合个人客户。

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