违反直觉的社会保障战略如何为早期退休提供资金

精明的金融生产者认识到,一些最成功的计划策略是为满足个别客户需求而定制的策略,在某些情况下,这意味着无视传统知识,而是专注于手头的数字。

有效的社会保障计划也不例外。虽然对于某些顾问来说似乎很明显,应该建议客户延迟收集社会保障以最大化福利水平,但实际上,对于许多客户而言,这可能并不是最有效的策略。这种违反直觉的社会保障策略实际上可以帮助客户充分利用其传统的退休储蓄帐户,从而与谷物背道而驰,尽早索取利益。

一般常识

大多数顾问都知道,客户将退休时间推迟到完全退休年龄之后的每一年,客户的社会保障福利水平将提高约8%,并且提早领取福利实际上会导致福利减少。不幸的是,这些统计数据通常会导致顾问提供相对标准的指导,即只要客户身体健康,就应要求社会保障福利应尽可能延迟。

通过延迟福利,客户将确保终生获得最高的社会保障福利,但是对于许多客户而言,这实际上可能会导致传统退休储蓄帐户的早期消耗。

综合方法

希望将退休时间推迟到70岁的客户可以通过坚持传统的方式来尽可能长时间地推迟社会保障,从而获得最好的服务。但是,对于那些希望提早退休的客户而言,提早申领福利实际上可以使他们通过使用社会保障来为大部分生活费用提供资金,从而更好地利用来之不易的退休金,同时退休金继续通过税收增长-首选基础。

该策略对于旨在相对较早退休的夫妇而言更为重要。最近的研究表明,如果低收入的配偶在最早的年龄(目前为62岁)申请福利,这对夫妇可以节省多达40万美元的退休帐户提款(当然,这取决于他们的收入记录和年龄)。收入较低的配偶可能被锁定到最低的社会保障福利水平,但是收入较高的配偶则可以在六十六岁时申请配偶福利,并等待在七十岁时领取自己的最高福利。

虽然收入较低的配偶将无法索取其最大福利,但通过将六十二岁时可获得的低福利与配偶福利相结合,这对夫妇可能能够提早退休,而从401( k)或IRA,否则将无法用于支付生活费用。最终,此策略将增加客户的税收优先退休帐户的长期价值,因为该帐户中将留有更大的金额来增长。

各个纳税人可能会类似地认为该文件和暂停策略很有用,因为它可以充当一种保险单。在70岁之前申请社会保障,然后暂停这些福利,以便获得最大福利水平,如果情况发生变化从而需要更多收入,您的客户可以从原始申请日期起申请追溯福利。如果客户只是等到70岁就可以提出申请,那么最多只能获得六个月的追溯福利。

结论

与任何其他规划策略一样,每个客户的具体情况将决定如何充分利用社会保障权利。但是,对于许多客户而言,索取70岁的退休金可能并不是最有利于经济的决定,尤其是优先考虑提早退休和推迟退休帐户提款时。

有关社会保障领取策略的更多信息,请参见:


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