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退休的艺术

经过 Michael Finke

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据哈佛教授丹吉尔伯特(新家伙  广告),退休生活可能不是你想象的。相反,更好的“看着其他在未来的其他人在想象着。”因此,让我们看看有关退休生活的研究,以了解它是否类似于黄金岁月的愿景。

退休是一种抽象概念,直到它发生。您正在开发一个驾驶的日常工作,与同事互动,解决挑战和整理项目。然后你再次开车回家,吃晚饭,放松,然后醒来去上班。但是当你退出常规时会发生什么?建立新习惯,建立新的挑战是多么容易?当他们退休时,人们真正做了什么?

财务顾问 花费很多时间帮助客户在经济上准备退休。但退休不仅仅是关于金钱。这是关于使用这笔钱充分利用一个独特的生活阶段,涉及需要填补的空闲时间巨大增加,更依赖于社会互动,花了很多时间与伴侣(而且,不幸的是,没有对于那些比他们的配偶持续的人而言,可预测的身心下降。

这是一个新的研究领域,但有许多研究可以让我们更清楚地了解退休生活。了解别人在晚年中做了什么,使他们幸福能帮助我们制定最有可能导致令人满意的退休的策略。

有两个基本理论 退休生活。第一个是连续性理论。根据连续性理论,退休是一个潜在压力的生活变化。如果我们试图维护我们的环境 - 我们的家,城市,朋友,活动 - 那么我们将在退休时更快乐,而不是如果我们试图太快违反日常生活。第二是活动理论。开始重申迫使我们突破旧习惯,建立新的惯例,结识新的惯例,迎接新的人,并创造一个不仅仅是没有工作的正常生活的新生活方式。

好消息是,我们拥有可以帮助我们测试这些理论的数据。

你做了什么以及你做了多少,对退休满意度有很大影响。对于那些放松退休的人,这个消息并不好。活动的显着降低与较低的满意相关(控制健康效应)。事实上,最好烧掉它而不是生锈。

那些列出了作为目标的活跃生活方式的人做得更好。积极的休闲活动和社会联系,特别是需要一些技能但没有过于困难的活动,导致了更令人满意的退休。所以不要看电视,但是旅行,锻炼,与朋友定期见面,并从事需要一些(但不是太多)精神和体力的活动。并创造一个例程,例如通过每周志愿者来帮助成绩学习者学习阅读技能,确保您不会忘记保持有益的精神挑战。

如果你更活跃,你往往在退休时更幸福。但是预期这一相关的一部分。不健康,不太活跃的人往往不得不退休,并且在退休期间并不令人惊讶。事实证明,退休满意度最强的预测因子几乎总是健康。例如通过定期运动和谨慎的饮食来投资一个人的健康,同样重要 投资钱 退休。正如我们从其他研究中看到的那样,投资健康和保持密切友谊和爱好可能更重要,而不是将退休与一堆现金到达。

退休阶段

有些人认为退休为受到身心下降影响的一系列过渡,或者在Michael K. Stein的所谓的“Go-Go,Go-slow和No-go”阶段受到影响 繁荣退休:新现实指南.

这些阶段及其对预计退休支出的影响是直观的感觉。我们以健康的退休并通过旅行和享受最充分的生活来充分利用它;当我们的身体和思想变得越来越能处理更加肥大的活动时,我们开始减速;最后,我们达到了一个阶段,我们更依赖于高龄年龄的别人。退休支出的研究与退休阶段的想法一致。 David Blanchett,退休研究负责人 晨星,已经确定了一个所谓的退休支出微笑模式,最早和最新阶段的退休人员支出最高。

随着时间的推移,随着时间的推移,也可以使用它。男性和女性在60年代后期和70年代初期(打高尔夫球比赛,和朋友一起吃午饭,清洁房子的东西),但在75年之后开始削减速度。在积极的休闲活动中,在运动活动上花费的时间增加了在65和74岁之间平均只有大约15分钟和好运,然后再次开始再次退休水平。非常适合使用退休,而在帆船或在您的邮票集合上工作。

什么是增加?被动休闲(如在看电视)和沐浴,敷料和接受医疗等个人活动。换句话说,没有倾向于在金融服务广告中出现的活动的类型,显示出健康,充满活力的退休人员冲浪,打高尔夫球或长途跋涉在海滩上。

重要的是要记住,富裕的退休人员可以更多地访问商品和服务,帮助他们在积极休闲中花费更多时间。如果你住在一个附近,你更容易走在海滩上。如果你进入退休公寓或有餐厅吃东西,你会更加社交。如果你没有帆船,那就没有帆船。鉴于三分之一的退休人员获得了他们的大部分收入 社会保障,休闲机会可能有限。

Joseph Heider曾在Westlake俄亥俄州的康德曼金融校长,同意支出似乎遵循可预测的模式。早期退休,“他们经历了实现梦想的阶段,这一阶段通常将持续五到20年。”此阶段之后是客户开发退休生活常规的阶段。 “他们仍然非常活跃,”注意,“小心,”,但你可以在法国的葡萄酒国家去几次?“虽然他们可能仍然旅行,“它更加调情,往往倾向于围绕家庭。”

退休生活的后期阶段往往涉及能力的不可避免的下降,可能是配偶的死亡。 “由于身体或精神限制,”赫德斯说,“他们倾向于在他们可能不时出现一点点的久坐生活,他们仍然可能独自生活,但在健康费用之外他们的预算趋于往下走。”健康费用是在美国的退休“支出微笑”的是什么(其他工业化国家汇集长期健康保护将会看到“支出Smirk”)。

吉尔伯特指出,我们对退休的满意度可能与病情的不可逆转性质有关。如果我们决定只是减速并偶尔兼职 65岁的就业,我们可能不会随退还的内容,因为我们不断重新评估我们的其他选择。那些有意识地选择在某个日期退休并购买持久性的人实际上比选择坚持劳动力的可能性更加开心。

这与他的客户在他的客户中看到了什么。那些能够在后面留下工作生活并开始新生活的人往往比试图挂在的人更好。这意味着没有将你的身份绑在你的工作中。成为一个 CPA 或者工程师“不是他们是谁,这是他们所做的一件事。所以当他们退休时,他们看着它,因为他们只是进入了一个新的生活阶段,而不是他们刚刚放弃了他们的身份。“虽然在旧职业的门口保持一只脚为退休人员提供更多选择,但可以创造一种宗旨,许多人不考虑退休生活中的权衡。根据海德,“他们想挂断,因为他们的身份被包裹在他们所做的事情以及他们所做的事情上以及他们悲惨的东西。”

这有助于解释具有较低收入和更少技能的退休人员的显着测量幸福。他们没有任何打电话给他们,要求他们只需一个项目 - 他们现在将自己视为退休,他们的缺乏选择与我们的大脑与一个目前的条件“模拟”满意度的能力很好。

吉尔伯特最闻名于他的研究,展示了我们如何倾向于过度地展示我们将来更快乐,如果我们有更多的资金,并且能够接受世界上的巡航或购买别墅退休海滩。这是一个有点讽刺意味的是,吉尔伯特被金融服务公司雇用,因为他对“影响偏见”的研究指出,我们可能会倾向于通过想象自己生活在商业广告中的海滩上的幸福老夫妇等自我生活中来促进退休。事实上,我们可能对更适合(和永久)的存在而言。在他最新的商业广告中,他鼓励观众通过成为作家或贝克,以便在他自己的研究表明我们可能会过度地从如此重大的生活变化来成为一名作家或贝克来说,我们可以成为作家或贝克。

威斯康星大学教授Keith Bender教授的研究让我们更清楚地了解创造令人满意的退休。正如预期的那样,被迫退休是一个不快乐退休的处方。男人比退休人员的妇女不满意。如果一个配偶仍在工作,这对不仍在工作的人的满意度(夫妻应该协调退休的论点)产生负面影响。已婚退休人员更好,这也许是反对离婚者在空巢所的崛起。与Gilbert的假设一致,当我们接受目前的国家时,我们往往会变得更加满意,随着年龄的增长,退休满意度增加。可能最初对新生活方式不满意的退休人员实际上可能会学会以后享受它。

财务因素

真正的惊喜涉及金钱对退休的复杂影响。更多的财富确实导致退休的更大幸福,但这种关系实际上开始在高度财富(约230万美元)下降。如果管理大多数比大多数人可以合理地支出退休,这确实有一种感觉变成了负担。

与年性收入的退休人员也更满意。满意退休人员从社会保障的每一美元获得 养老金收入 与其他收入来源的美元赢得的美元获得的满意度完全相同。依赖于界定缴费计划的退休人员对退休的肯定缴费计划非常不满足退休。自动退休收入的重要性与我自己的研究趋势符合我的高级认知能力以及管理投资组合的简单直觉,并获得适当的收入,可能会更好地授予养老金经理或自动化购买年金。

非常富有的退休人员可能不是更快乐的原因之一是他们不会因为在死之前实际上花了他们的储蓄。城市研究所研究人员Karen Smith,Mauricio Soto和Rudolph Penner更密切地看着退休人员如何在整个退休期间储蓄,发现富裕和中产阶级之间的一些有趣差异。

事实证明,最富有的退休人员实际上倾向于 增加 他们的资产持有良好的80年代。中等收入退休人员似乎在保守地随着时间的推移节省资产的情况下做得非常好。这 最丰富的退休人员 吸取他们定义的贡献资产(因为他们必须),但它们似乎没有超过更少的富裕退休人员。这一结果与较旧的分析一致,也没有发现退休人员实际上遵循传统建议的证据,以便每年在退休期间支出其财富的安全百分比。他们似乎只是看它成长。

当然,这会导致问题 - 为什么你首先积累这笔钱?在我们的工作年内,并不是花费较少和仔细投资,这样我们就可以在退休时生活得更好?

部分问题可能是我们有很难支出我们的资产,但没有困难我们的社会保障或养老金。这也可能有助于解释为什么养老金收入远远超过财富的收入更满意。我们感到有罪,从投资账户中花费5,000美元,以支付巡航费用,但没有难以与我们的养老金和社会保障支付。

虽然老年人在我们的感官中导致可预测的下降,但是,近期退休人员更加近期的退休人员比过去更久。研究表明,百分比的80岁儿童能够举起五磅重量的重量或者比过去走了一段楼梯,而且每一代,这种物理能力的增加似乎越来越好。改善的身体能力意味着退休的活跃阶段将持续更长时间,因此Go-Go期可能不会在75处结束。

延迟我们的禁止阶段的一部分可归因于医学科学的进步。海德在他自己的客户中看到了这种变化。 “四十年前,人们无法在老年人获得髋关节替代品或膝关节替代品。”在医学科学进展之前,损坏的身体部位将限制老年人在退休时可以做些什么。谢天谢地,这不再是这种情况。 “我注意到,一旦他们有那种种类的手术,他们往往会更加手机,它们看起来更好,他们更加啮合,他们更快乐,”海德说。

那么如何更清晰的黄金岁月愿景有助于顾问制定退休生活战略?它确实有助于想象退休生活将是什么样的。当您决定退休时,将其作为一种新的生活方式购买。用钱住在你最有可能是社会社会的地方,在积极的休闲上花时间。发展你的 爱好 当你仍然工作时,友谊,所以你知道如何在没有工作的情况下充分利用生活。考虑将退休资产转变为常规收入流。并面对后来在退休后的身体和精神上拒绝。

最重要的是,请记住单独的金钱不会购买快乐退休。也许来自退休的最有价值的资源是更多的时间。你怎么用它?