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大学教师’让客户将他们的密码带到坟墓中

经过 Jane Wollman Rusoff

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希腊神话描绘了人类的年龄:黄金时代,银年龄,青铜时代,铁时代。另一方面,数字时代远未源于神话。

实际上,财富的数字化带来了各种各样的房地产计划问题,这并不是那么你认为你认为是你的数字资产,因为你的留给亲人可能不是你的。

财务顾问帮助客户计划后死后的数字资产,或者如果他们变得无能为准,正在进行新的和有价值的服务:在线资产  - 像投资或银行账户  - 遗留出遗产规划,通常继承人不会知道它们存在。

根据2011年为McAfee,一家安全技术公司的McAfee进行的MSI国际调查,美国人平均将其数字资产平均值为55,000美元。但是,93%的美国人有数字资产没有任何情况如何在他们死亡时会发生这种情况,这是一个哈里斯互动2013年调查。

数字资产广泛分类:个人,社交媒体,金融和业务。一些,像社交媒体资产,有多愁善感的价值;其他人是收入,当前或潜力的来源。因此,他们必须正确管理,而不是忽视客户的死亡。

数字资产的遗产规划涉及复杂的隐私法,公司的限制性服务协议,有时是客户秘密账户所固有的挑战。尽管如此,数字遗产计划必须与整体房地产计划同步工作。

思考adodisor最近采访了Digital Estation Ranile Expert Jamie P. Hopkins,美国金融服务学院征税教授  - 退休收入认证专业人员(RICP)指定  - 纽约退休收入的纽约生命中心副主任。

以下是我们对话中的亮点:

思考odow:Digital Estal Draness是关于“虚拟”世界。 它与传统遗产规划有何不同?

霍普金斯:这是一个不同的,因为管理是不同的。在过去的情况下,如果,我们留下了绘画给某人,它并没有影响除了绘画的人之外的任何人。通过数字帐户,有一堆管理问题,您不必担心传统资产。

为什么数字遗产规划重要?

大多数人在今天,70年代,70年代,80年代和90年代的人都没有那么多的数字资产。但在另外五年或十年中,我们将开始看到那些正在死亡的大多数人都有这些资产。如果帐户讨好坐在网上并且不会关闭,它将变得越来越多的问题。没有人会知道他们是否只是“不活跃”。

我明白,迄今为止遗赠数字资产时,法律仍然落后于科技进步。

正确的。访问通常由与在线公司的服务协议控制  - 当您使用所有要求您同意的所有精细打印创建帐户时弹出的文档。这通常告诉我们我们是否可以将账户转移给我们死亡的别人。 大多数人可能不会意识到这些文档指定。

有些公司表示,当您死时,您无法将您的在线帐户转移给任何人  - 就是这样。在其他情况下,您可以将帐户留给某人。这个想法是小心密码和用户名,并确保他们不会陷入未经授权的手中。

但与“古老的日子”不同,当一切都是私密的,现在公司在我们离开或不能留下我们的继承者时发出说法。嗯。

是的。您有一个用户名,密码和您支付的帐户;但是你发现你真的不拥有它。感觉就像是你的东西,但你发现它可能不是你的。 iTunes是一个很好的例子。您下载歌曲并为他们付费。但猜猜怎么了?歌曲不是你的,你不能把它们留给你的意志中的任何人。你买的只是一生的租约。它与录制集合并将其带到某人的情况下不一样。

客户秘密怎么样?假设有人维护在线赌博账户或使用私人电子邮件地址具有婚外关系。

很多人可能有一个在线帐户,他们不希望有人或家人了解。有些人在赌博账户积分中保存了巨额资金。所以你可以有很多财富与这些账户相关联,客户需要看看他们是否可以在他们死去的时候将其转移给某人。最好的事情是跟踪用户名和密码,并确保如果发生任何事情,有人可以访问这些帐户。

是否有特殊服务可以处理帐户持有人希望在他们死后保持秘密的帐户?

数字销产规划公司可以抵达您的死亡并删除帐户,因此没有其他人发现他们。它们还可以执行一堆其他服务,如关闭电子邮件。有些人发出死后的电子邮件,说这是这个人想向他们的家人和朋友发送的最后一条消息。

推动数字遗产规划的主题表明了顾问的附加值。它不是吗?

是的,因为你提出了客户的影响,这是不与财务或法律影响的影响。询问,“您是否考虑过您的在线交易账户?如果你经过或被禁用,谁会管理它们?现在你只是和你的手机一起进来,但没有人知道如何进入这些账户。“

像这样的讨论可以加深和扩大客户关系。

正确的。顾问可能会问:“如果你被禁用会发生什么  - 进入昏迷或开发阿尔茨海默  - 谁将照顾这些账户?“那么客户可能会说,“也许我不应该把这一切都放在我身上。也许我可以依靠我的顾问更多。“所以现在别人可以管理这些帐户,如果客户无法再这样做。  因此,应对客户变得无能为准,解决这些资产的管理也是数字产产计划的一部分。

是的。当您90时,您可能无法更改您的密码和用户名并在Home Depot帐户被攻击时处理其他问题。所以其他人需要为你做到这一点。

数字遗产规划顾问的最大机会在哪里?

它与小企业主。这些客户经常做得很好,并建立了很多价值。但是[创建]盈利的继任计划一直是对他们的挑战。

数字资产进来的地方?

许多所有者在这些中有很多财富。他们可能有一个网站,网上银行,在线账单支付,处理订单和在线账户交付。他们的商业模式甚至可能是在线服务提供商。因此,重要的是要确保您知道数字资产在哪里,他们的价值是多少,他们可以访问他们。这将表明,您可以加快如何保护财富,并成为继承和遗产计划的一部分。

如果数字资产问题未正确处理,企业家的风险是多少?

如果客户拥有一家公司在线拥有大量资产的公司,但不能将它们提供给下一个企业所有者[继承人],这是一个问题,因为它显着降低了公司继续的价值和能力。

数字遗产计划与客户讨论的第一件事是什么?

识别和重估资产。他们只是社交媒体资产,如Facebook或Twitter帐户吗?可能那些大多有多愁善感的价值。但客户可能与他们从航空里程那样购买许多[商品和服务]的公司有线信用。然后是电子邮件,网上银行账户,电子商务账户。所有这些都开始积累一些财务价值。

黑客攻击当然是一个主要问题。

一些数字资产开启了风险。如果账户持有人死亡或变得无能,那么对配偶或儿童有关供应商的账户的账户,如梅西的账户   - 您的信用卡信息可能存储的地方。如果我们不是在照顾他们的话,他们就可以被黑客攻击。也就是说,如果账户仍然活跃,有人可以利用。

在线投资账户和Robo-Advisor账户怎么样?

客户应该将其用户名和密码留在其遗嘱之外,并以更加非正式的房地产规划型车辆  - 就像他们电脑外部的加密硬盘驱动器  - 让他们的配偶或他们的一个孩子知道他们。他们可以使用Excel Spread Spects来显示他们的账户在哪里以及他们传递时想要发生的事情。

请详细说明访问和所有权之间的差异。

一旦他们死亡但不拥有,您就可以让某人访问账户。所以这是我们必须在正式房地产计划外处理的东西;我们不能将[密码,登录等]放入遗嘱中,因为A将成为公众。这些公司往往不会让我们转移所有权。法律在这里没有帮助我们。 克服这个问题可以做些什么?

我们必须更具创造力。我们可能会通过向其他人提供我们的密码来违反服务协议条款,但这并不是非法的。该公司可能会结束帐户,因为我们违反了合同;但为了实际目的,它将在大多数情况下工作。

云中存储的资产呢?

它们存在同样的问题,尽管您可能必须处理一个地方:基于云的存储公司,如Carbarite。 你可以在那里备份整个电脑。但即使您在云中的一个位置保留所有内容,仍然需要访问该帐户以获取任何东西。它仍将是密码和用户名保护,并且仍然存在一些服务协议,这些服务协议表明它是可转移或不可转让的。

什么是可能的解决方案?

例如,有能够访问您的Facebook帐户的数字遗产规划公司。他们会将您的照片和音乐和其他资产下载到其系统中。这样,当你死的时候,如果有人无法获得您的帐户,该公司已经下载了所有内容,可以为您提供[分发它。

雅虎是一家公司,例如,不允许电子邮件账户转移,我相信。

正确的。它说你只能为你的一生都有帐户。你不能给任何人提供或卖给它。

Facebook有相同的政策?

是的。但是,当你通过时,他们允许您的家人纪念您的帐户;但是,他们没有转让所有权。他们会在那里留下你的帐户,但会产生一些调整,所以人们无法发布某些事情。与活动正常账户有点不同。

和推特?

除非您将该帐户设置为企业Twitter帐户,否则您不应该将其转移给任何人。所以再次,您可以处理传统遗产计划之外:给某人您的登录名和密码,他们可以管理帐户或删除它。

一般电子邮件怎么样?

您在实际写作中有版权 - 内容。有几个关于电子邮件的法律诉讼,但法院已经混合了。

和谷歌?

谷歌现在有[工具],不活动的客户经理,您可以用来设置特定的非活动登录时间限制;然后谷歌将转移所有电子邮件,密码,用户名到您所指定的任何人。

如果你有一个维基百科页面怎么办?

维基百科由维基百科拥有,所以你不能把它留给任何人。即使您创建自己的页面,也没有其他人拥有任何页面。当你死去的时候,它会发生什么,达到维基百科。

你自己的网站怎么样?

网站是最简单的。大多数人允许你送礼或卖给某人。他们很可转身。这些已被视为域名中的实际所有权。 数字资产可以包含在信任中吗?

如果您正确地标题为它们,您可以通过信任管理。但这不会有帮助,说,雅虎。信托只会转移有权转移的权利。

将网上银行账户送到继承人身上怎么样?

有一些银行,你仍然需要传统的东西  - 遗嘱,死亡证明,法院命令说您已被任命为执行官。但与其他人一起,如果您知道用户名和密码,[继承人]将能够进入并终止帐户。它不需要在银行面对面的互动。 当然,那些涉及这些风险。这就是为什么我们看到人们黑客攻击这些帐户。一旦他们获得用户名和密码,他们就可以拿出所有资金,申请贷款或关闭帐户。

客户是否应该指定某人成为他们的数字遗产计划?

将某人负责您的数字资产是一种很好的策略。有时他们被称为“数字庄园执行者”。

如果客户想要避免麻烦,他们不能在他们的计算机中留在文件中的许多数字资产,而不是在线?

这有争议,至少对于你想要留下人们的一些东西。 Carbonite会将所有内容备份到另一台计算机上,如外部软件程序,因此人们可以稍后访问它。这样,它在你拥有的东西上:您可以将计算机作为您想要的任何人作为数字存储设备。

财务顾问是否应与有关数字资产的房地产律师协调?

是的。建议有人知道国家法律。例如,特拉华州最近通过了允许受益者访问在线账户的法律 — but not ownership. 您希望获得所涉及的房地产规划律师,以确保您没有在与国家法律或意志匹配的财务顾问方面做某事。你想要确定所有三个坐标和一起工作。

商标像客户和顾问都是数字遗产规划。

是的。对于一个,它可以帮助顾问了解更多关于客户的信息,例如他们拥有的其他资产。可能有一个在线赌博账户,其中50,000美元。所以顾问正在思考:好的,现在我知道关于这个客户的别的东西。

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