亲自制定退休策略

我父亲退休时间很短。他一生都健康,直到无法工作为止。四个月后,他去世,享年73岁。我的父母在大萧条中成年,虽然他们从未赚很多钱,但他们了解自己力所能及的重要性。他们有足够的积蓄,所以我父亲可以买他自己的药店,几年后,我们甚至可以买一间小房子。他们在夏天将我送到了营地,并支付了我的部分州奖学金未涵盖的大学学费。

父亲去世后,母亲继续节俭,将大部分社会保险和她父亲的养老金分担了银行业务。她找到了省钱的方法,这在当时对我来说似乎是极端的,但是与如今负债累累且失控的消费者相比,她的行为是理智的榜样。

我的框架

今年早些时候,退休问题变成了个人问题:我65岁。虽然我和父亲的工作方式相同,但我很幸运能从事自己喜欢的职业,即对年龄和经验的肯定。退休的念头甚至还没有进入我的脑海。

从我职业生涯的早期开始,我就受益于马戏团席位,使一个客户接连退休。他们中的大多数人进展顺利,其他人则表现不佳,还有一些人确实悲惨。这些教训对我来说并没有丢失。结果,我下定决心要安排好一切,以便当一天决定停止工作时,我的生活已经足够平衡,因此影响很小。

这些个人和专业经验,促使我对这个重大的人生过渡(我们随便称之为退休)进行了更仔细的研究,以了解是否重新构想这个主题可能会帮助我们获得一些新见识并帮助我们做出决定-制造。

  1. 退休是没有大量个人财富或终身牺牲就可以实现的想法,从历史的角度讲,它是如此新近,我们可以很有把握地说,它仍然是一项试验,至少是一项正在进行的工作。

  2. 退休是有财务后果的个人决定。我不能过分强调正确划分优先级的重要性。

  3. 我们无法控制或无法预测金融市场,利率,生活成本,经济或就此而言的世界上几乎所有其他事物。但是我们可以控制我们花多少钱。

我们关于退休的传统观念是最近的吗?直到1940年,所有类型的养老金都只覆盖所有私营部门工人的15%。今天,将近60%的私营部门工人有某种退休金或退休储蓄,超过90%的在职美国人将有资格获得社会保障福利。

几乎没有新闻说没有足够的钱来支付所有最终退休人员的承诺。但是,出现短缺的原因不是因为利率太低,股市没有产生足够吸引人的回报,不是退休金经理没有做出正确的选择。短缺的原因很简单,因为个人,公司,市政当局和美国政府在这方面没有拨出足够的资金来支付未来的费用和/或对投资回报有不切实际的期望。简而言之,在下雨天没有足够的钱。

在我看来,对这一现实的最明智的回应是让我们所有人都积极开始制定计划B。这是否意味着工作时间更长,节省更多和/或花费更少—无关紧要。政府可能会用完这些钱,或者股市可能会以比我们预期更好的回报来拯救我们。但是,最好是为无法实现的风险做好准备,而不是为没有风险的做好准备。

关于如何计划退休,意见不乏。但是,如果没有正确的背景,我们就无法在无数选择中进行选择。适当的背景是,退休首先是个人生活决定,尽管这涉及重大财务影响。可以在这种情况之外评估某种通用的“最佳投资”的想法是疯狂的。对您和您一生的最佳投资可能与您刚在《 Money》或《 Motley Fool》中读到的内容有关,也可能与您没有读懂。您唯一必须接受选择结果的人就是您。

Sheldon Garon,《超越我们的手段:为什么美国在世界拯救的同时花钱”指出,美国从来没有节俭的传统。我父母这一代的行为是例外,而不是常规。因此,今天有一些著名的经济学家积极鼓励消费者增加支出和债务,以此来解决持续的经济繁荣。

在金融危机过后短暂下降之后,债务变得越来越可利用,个人,公司和政府再次增加了债务。这意味着节俭不是我们美国经济DNA的一部分,如果环顾四周,几乎没有任何结构,文化或社会动机可以维持。在财政上明智的选择可能是合理的,但也可能是孤独的。

长大的全部目的是让我们可以辨别:我们可以做出独立的选择,而不必考虑想要使我们走另一条路的外部动机。我仍然记得母亲达到青少年极限时的沮丧:“那么,如果您所有的朋友都跳下帝国大厦,您会加入吗?”伯尼·麦道夫(Bernie Madoff)吸引数十亿美元的原因仅仅是因为投资者感到自在,不是因为他们了解他的所作所为,而是因为他们的朋友正在投资。做其他人正在做的事情可能会感觉不错,但这不是成年人的行为。你问我妈妈

您的选择

我们都知道,未来是不确定的:观察生活的几乎每个方面,并问自己是否有任何结果完全符合您的预期。为什么与金钱不同?并非如此,而且我们越早接受这一事实,为退休做出正确的投资选择将变得容易得多。

我们对世界的唯一控制权是我们如何应对世界。对于那些退休后可能有足够资源来享受舒适但也许不是奢侈的生活方式的人们,这种控制将通过花钱的方式和地点来实现。如果您的支出是由您的优先事项决定的,而您的优先事项是由您的身份以及您如何看待世界的决定,则您的财务决策更有可能是合理的,最终结果是您可以接受的。

由平衡的个人优先事项驱动的选择结果可能不会使您陷入金钱的困境,也不会给您与朋友的吹牛的权利,但您的指南针将指向正确的方向。我知道这是最好的财务建议。

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