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行为偏见如何影响社会保障领取策略

行为经济学的原理已经远离奥普拉式的或开车时的心理障碍,如今已被顾问和客户广泛接受。该理论最简单的形式是由阿莫斯·特维尔斯基(Amos Tversky)和丹尼尔·卡尼曼(Daniel Kahneman)(后者因后者而获得诺贝尔奖)首先提出的,指出与传统经济理论相反,投资者和市场并不完全理性。翻译-我们非常善于搞砸自己。

一个简单的市场例证强调了这一点:2003年Dalbar的统计数据经常被重复 投资者收益调查 发现从1984年1月到2002年12月,共同基金投资者的平均年收入仅为2.6%,而年化通胀率为3%,&P 500 return of 12%. 

换句话说,在美国历史上最大的牛市之一中,普通投资者的回报 未能跟上通货膨胀的步伐 如果只是简单地跟踪S,那将是他们所获得的一小部分&P 500.

当然,行为经济学的基础远不止金融服务和市场投资。它最著名的是在 钱球 ,迈克尔·刘易斯的畅销书和同名电影由布拉德·皮特(Brad Pitt)主演。在这种情况下,职业棒球选手是根据感知而不是表现来评价的;也就是说,直到行为经济学专家彼得·布兰德(Peter Brand)出现。

我们要去哪里?很简单-关于何时以及如何申请社会保障的决定没有什么不同。最终选择的策略通常受外部(和不正确)刺激的影响,而不是合理的分析,从长远来看,最终会伤害到接收者。采取以下限制措施,我们会不断听到:

1)。 “我现在想在社会保障体系破产之前得到这笔钱。”

大错。社会保障是少数几项受到压倒性欢迎的政府计划之一,由于意识到破产的威胁而提早提出索赔要求只会使金钱搁浅。我们与其他人一起预测,为确保该程序的持续可行性所做的任何更改都不会严重影响约55岁以上的任何人。如果您25岁,这是值得关注的事情,但是会有很多时间调整。祖父条款和其他垫子也肯定会减轻对老年接收者的打击。

但是不要从我们这里拿走它。波士顿学院退休研究中心的职权不少于:“不要[尽早开始]福利,因为[您认为]社会保障存在资金问题。 …如果这样做,您将不会获得更多。”

2)。 “在不需要之前,我不想花我的财务投资组合。” 

这是真的;如果您延迟社会保障福利,那么在社会保障开始之前,您的财务投资组合将减少得更快。但是,顾问也应该帮助客户克服固有的偏见,即受市场动荡影响的退休资产比政府保证的付款更安全。这样做对于投资组合的长期生存能力至关重要。因此,顾问应帮助客户专注于更大的前景。例如,对于完全退休年龄为66岁的退休人员,如果将他们的付款推迟到70岁,则实际的社会保障福利将提高76%。 

3)。 “我已经计划并考虑到62岁的年龄,现在我准备开始享受福利了。”

这一过程需要很长的路要走,这意味着说服客户在计划开始接收付款之前,先延迟他们的社会保障福利比较容易。充分说明社会保障以及尽早延缓关系的好处。让他们熟悉该策略并运行模拟。最后,确保退休计划从一开始就包括何时以及如何参加社会保障。

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