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年金趋势:2015年及以后

经过 Adam Cufr

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经济明显改变,所以拥有 年份的作用。简单地说,年金必须适应,快速。作为顾问争夺速度 变化的景观,看看最近的过去将支付大股息,因为我们期待着年金市场的未来,看看2015年及以后可能会在未来。

在我们走得太远之前,让我们确保我们都在同一页面上提供了我们提供年性的目的。通过它的设计,年金是任务的,为它的所有者提供了确定性,以防止损失和持久性的损失。当损失风险加剧更有挥发的市场和寿命寿命的寿命的风险时,那些基本的风险对于对冲运营商来说变得更加昂贵。它相当于与两场前面发动的战斗相同。 

现在,让我们快速回顾。年金景观在2008年股票市场陷入困境时发生了巨大的变化。在2008年之前的几年在变量年金空间中看到了各种各样的军备竞赛。每个月,它似乎是一个新的更大,更好的汇总击中了现场。我的,时间发生了变化!事实上,在变量年金景观中的许多变化都是2008年推出的风险重新定价的直接结果。虽然可变的年份继续代表最大的年金市场,但这是数字的背后揭示了这些类型销售的可变年度正在朝着生活福利的人迁移,即收入车手。 

对于已导致的许多顾问认为可变和固定年金是唯一需要两种待考虑的年份,可能会发现固定指数年份有着显着的增长。在第三季度研究中,眨眼的销售&市场报告,索引年金销售额为114亿美元。摩尔市场情报和Wink,Inc的总裁Sheryl J. Moore表示:

“除了2013年的记录设定销售之外,第三季度迄今为止的索引年份的销售额大于全年在任何一年中都有大量!”

有人问的问题是:面对历史上低利率,为什么这么多顾问指导客户走向索引的年份?和人一样 可变年金,答案是生活收入福利。 寿命风险寿命风险

Brad Johnson,顾问Excel的副总裁,以及向其中一些国家最成功的顾问的教练,指出: 

“可变年度必须在定价担保时与多种因素争辩。这些包括市场和 寿命风险,虽然固定指数年份及其基础担保保护它们免受账户的价格担保的较高成本,可根据市场波动地波动。“

 

变量年金必须响应两者 长寿风险和市场风险,当市场看到深度下滑时,证明了非常具有挑战性的组合。因此,许多可变的年份已经重新定价以适应这种双重作用。在许多情况下,产品已经重新制成了更高的内部成本和较低的收入账户汇总和支出,以允许运营商在这些动态时间中保持盈利。

鉴于市场环境的变化,我们可以预期在年金未来看到什么?在陈词滥调的风险,期待看到更多的变化。较低的成本,基于ETF的可变年度,可能在投资组合中的税收多元化策略中发挥作用。这种较低的成本结构也可能允许比我们与通常包含高费用的传统相互基金的子宫内所见的更强的收入效益。这些高额费用困扰变量年金所有者,并导致有意义的变化。作为布拉德约翰逊共享:

“你可以在赛道上拥有最快的赛马,但如果你有一个500英镑的赛马队,这无关紧要。”

固定指数年份仍然定位为 CD替代品 在这些低利率期间。虽然更高的百分比,占据退休人员的保证收入来源。因此,索引产品可能会在设计用于积累的人之间绘制更清晰的线条,以及最适合收入生成的产品。换句话说,DO-IT - 所有年金都可能成为过去的事情。

一个值得注意的未来增长的领域在于退休计划市场。旨在创造从收入到收入的无缝过渡的产品肯定会在未来几年内拥有更大的受众,假设计划参与者将参与者从增长 - 全部成本视图转移到包括所有这些所属收入规划的观点“积累。” 退休危机退休危机

在他的辉煌哈佛商业评论片中,标题为“退休计划中的危机”,Robert C. Merton Notes:

 “创造有意义的参与 养老金规划,计划提供商应首先要求员工不对风险询问风险,但是他们对退休期内收入需求的期望。“

当顾问这样做时,预计国内会发挥非常重要的作用 公司退休计划。如果没有这种思考的转变,可以增加国籍的计划,但我们不应该指望人们选择它们。 

最近2013年的年金销售额为2200亿美元,意味着国内资料正在继续在退休规划中发挥巨大作用。作为顾问,我们如何最好准备年金景观的变化?我们如何回应这些变化,而不是无助地关注静态观看?

这是我建议的:而不是简单地销售您最喜欢的品牌或年金的味道,首先考虑您的客户希望完成的目标。只有这样,您可以询问客户和运营商的正确问题,以确保您正确地定位了您的客户目标的最佳产品。通过识别可变,固定和固定索引年性的独特属性,我们可以将右侧产品配对正确的目标。

随着产品继续发展,我们必须作为客户的倡导者发展。 可变年金 可能看起来不像他们做了六七年前,所以学习它们如何最好的使用只是一部分 我们的工作。固定索引年增长年龄并在年金谱中迅速增长。

不确定下一个接下来的地方?在一些运营商或FMO上寻求专家的委员会可以帮助您成为客户的财务保障更强大的冠军。无论它需要什么,达到年金世界的变化,让您维护您需要为客户提供真正可靠的资源。当你为他们服务时,你也将被送达。

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