延税退休储蓄—Without a 401(k)

米奇·卡普兰(Mitch Caplan)说,延期缴税是年金最强大的功能。 (插图:艾伦·温斯坦)

Jefferson National首席执行官Mitch Caplan表示,年金最强大的功能是延税,而不是保证收入和附加费等功能。他说:“我们的理念是,您可以为顾问及其客户提供的最强大的功能是利用递延纳税的复合方式进行储蓄的能力。”

投资者可以通过IRA或401(k)以及其他产品(例如健康储蓄帐户和529计划)延期缴税,但是“鉴于缴费额受到限制,很容易就可以做些什么在能够为未来发展方面”,他在三月份接受ThinkAdvisor.com采访时说。

他说,使用“年金底盘”来延期纳税是可行的,“但前提是这是低成本的。”

卡普兰说:“传统的资产分配模型可能通过递延税款每年为您提供100至200个基点的额外回报。” “这意味着您必须为减税支付的费用必须非常低,才能使您获得收益。”然而,在2000年代中期,“大多数通过年金结构提供延期纳税的公司平均收取130个基点。因此,在许多情况下,它消除了与延税有关的收益中的部分或100%或更多。”

结果,该行业不再出售延期纳税,而是将重点放在了诸如车手,终身收入担保和身故赔偿等利益上。卡普兰说:“他们需要卖东西。”

杰斐逊国民银行(Jefferson National)于2005年推出了Monument Advisor,这是一种仅限投资的可变年金。Caplan说,每月收取20美元的固定费用,如今的平均帐户余额为25万美元。 “当他们每年支付240美元时,以一百万美元的四分之一计算,他们要花掉大约10个基点。在10个基点上,它保留了延期交货的价值。”

一切都与教育有关

卡普兰说,他的公司所服务的顾问真正想要的是教育和信息。他说:“从总体上讲,他们对推销产品几乎没有兴趣。”

十年前,当公司首次发布IOVA时,“当您试图与顾问讨论使用年金作为税收筹划工具时,他们只是不相信这种情况存在,”卡普兰说。 “如今,顾问们绝对明白,使用年金底盘来提供仅用于投资的可变年金是一种结构,这与延税的力量有关。”

卡普兰说,在教育他们使用年金作为税收筹划工具的过程中,对话主要围绕资产的位置和资产的选择。他说,与他的公司合作的顾问的客户已经使他们的IRA和401(k)捐款达到了最高限额,因为在退休计划生命周期中,这些账户是“第一道防线”,无论您身在何处。

“ [他们]应将您的客户资产中适当数额的多少作为资产,以用于储蓄和积累退休财富?”他说。顾问确定要延迟的客户帐户的适当百分比后,就必须找到合适的产品。

“您不应该在税单中放一个S&P指数基金或ETF,”他说。卡普兰建议使用可变保险信托,“实际上是将40法郎共同基金复制到单独的产品中。”

归根结底,顾问应该选择“从本质上讲是税收效率低下的;他们产生了高额的当期收入或进行了战术交易,因此产生了短期资本收益,这与按普通收入率征税是相同的。或任何与之相关的高分红。”

规划时代

卡普兰说:“整个国家几十年来一直面临着过度杠杆化和储蓄不足的挑战。” “对于业界和政府来说,确保人们改变自己的行为以承担更大责任,并在开始退休时尽早开始储蓄以保护自己,这是一个更广泛的问题。”

千禧一代可能没有足够的储蓄或收入供IOVA使用,但Caplan说,他们至少应该开始考虑这一点。 “ [千禧一代]可以做的最重要的事情就是认识到您需要保存。这种行为的很大一部分在您身上。您承担了所有这些费用:您正在从事第一份或第二份工作,您刚刚开始积累现金流,并且获得了学生贷款。”

卡普兰说,承诺节省每个薪水的一部分是一个好的开始。 “这将使您处于更好的位置,不仅是为了您的未来,甚至是在短期内,以备不时之需。”

卡普兰(Caplan)强调了401(k)的价值,特别是因为雇主经常匹配雇员的缴费。 “必须使用类似的方法,如果您的公司没有可用的方法,请考虑单独使用或除[401(k)]外使用IRA。

“离退休似乎很长一段时间。这似乎是一个不定概念。他建议年轻的投资者,而不是专注于储蓄。

卡普兰表示,与退休一代的对话与X世代客户比较容易,因为退休的概念“不那么固定”。

“他们从事一系列工作已有多年了。他们开始节省开支。意思是,‘您是否还在继续为401(k)做些贡献?您是否已达到401(k)的极限?因为您可能已经开始有家庭,您是否考虑过诸如529计划教育孩子的计划?您是否将健康储蓄帐户作为一种节税方式来支付您的所有医疗费用?’”

他说,这个年龄也是客户开始达到退休帐户供款限额并需要其他储蓄方式的时候。对于可以在59岁半之前没有收入的情况下生活并且可以在不遭受IRS罚款的情况下提取收入的客户,IOVA也许能够满足他们的需求。

然后,当客户年满59岁半时,年金“实际上变成了流动性递延税款经纪账户,”卡普兰说。 “他们可以延期纳税,但由于年龄在59岁以上,因此没有锁定条件,因此从罚款的角度来看,他们能够进出资金而不受任何影响,但他们仍然可以从中受益。复利。”

对于临时工来说,退休是非常现实的。卡普兰说:“他们开始考虑要退休多少年。” “他们还在家人中,孩子们开始上大学或研究生院,所以他们承受了所有这些压力。”

顾问应该敦促他们的临时客户继续投资他们的退休帐户,但这是时候在对话中加入遗留计划的时候了,卡普兰说。 “‘我想考虑信托吗?我还能使用哪些其他车辆对我有帮助?’”

卡普兰说,可以将IOVA纳入信托基金,以便在他们的一生中以及在客户去世后为家人继续工作。

他说,退休人员分为两类。一些人正在从退休帐户中取钱以维持下去,而另一些人“实际上并不需要它,而更关心的是以一种尽可能高效和有效的方式将其通过信托传递给下一代。”

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