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人寿保险增加了退休计划的多样性和低估的福利

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计划退休计划可能是任何收入水平的斗争。对于许多人来说,挑战只是为了确保金钱不会耗尽,因此他们可以享受他们的“黄金年”而不令他们有足够的资金来覆盖预期的生活和医疗费用,并且仍然能够离开他们亲人的东西。 对于其他人来说,谁在经济上更加幸运,挑战可能是不同的,但它往往需要尽可能多的话,如果不是更多的话,规划他们是否希望最大限度地提高他们自己退休的享受和他们为家庭留下的遗产。 。 

理想情况下,在建造退休巢蛋时,您应该考虑每一美元,以便通过三个阶段进行退休:贡献,积累和分配。 为了最大限度地提高为退休保障的财务实心基础,您的退休基金应在每阶段增长。 

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难度是最大边际税率上升 — 他们最近有 -  传统车辆用于累积退休的财富,例如401(k)和个人退休账户(IRA),在保存财富方面变得不太有效。当需要开始提出纳税,强制性提款(所需的最低分配或RMDS)开始时,通过高边际税率,可以轻松地将扣除缴纳和享受税收延期增长的好处,目前在70岁左右的速度下,强制性提款。 

此外,在所有者的死亡,当IRA或401(k)的资产通过对计划的(非配偶)受益人的遗产时,他们这样做是常规收入,因此通常以高利率征税,因为受益者通常在50年代或60年代,统计上许多人最高的盈利和相应的税率税率。 

一些退休计划使您能够通过在不缴纳税收的情况下累积和分发资产的能力来避免这些问题,但在(重大)缺点,初步贡献是不合解的。 Roth Ira是这种计划的一个非常受欢迎的例子。除了为合格发行人提供税务延期的增长和零税外,罗斯伊拉还有利于要求罗斯IRA业主的强制提款,并将所得税从业主死亡人员释放出入计划的受益人。 

不幸的是,Roth Ira也有几个缺点,对于一些特别高的收入,这是重要的。例如,具有修改的调整后的单一纳税人的年度收入超过127,000美元(或联合联合夫妇以上的已婚夫妇超过188,000美元)不需要促成罗斯IRA。即使对于这些金额的人而言,Roth IRA就像其传统的IRA表兄弟,限制了最高年度贡献金额为5,500美元(或50岁或以上的6,500美元)。此外,如果您跳过一年或多年的贡献,在罗斯IRA贡献中,您将在后期不被允许“弥补”;那些潜在的贡献和对它们累积的福利只是迷失了。 

出路

毫无疑问,尽管他们的缺点,但401(k),IRA,Roth IRA和其他类似的退休计划可能会在规划退休时非常有用。但是,也很重要的是要认识到,通过使用其他投资可以大大提高他们的效用,以帮助抵消一些这些限制,并向整个退休组合增加多样性。 

人寿保险是一个突出的例子。与上述所有计划中的捐款不同,终身保险金额没有IRS施加的年度限制,并且还没有收入限制,因为有罗斯IRAS允许的人被允许购买谁。此外,许多人寿保险政策将允许您随时跳过或减少保费付款,然后在以后举办这些款项。 

此外,与401(k)和传统的IRA不同,人寿保险福利一般会在您的死亡时自由纳税。 此外,与上述任何退休计划不同,人寿保险是一种“自我完成”资产,这意味着即使在资金完成之前发生的死亡,您的政策也将支付给您的受益人的全部好处。   

聪明的退休计划将始终需要考虑多种投资选项,以帮助您实现目标。由于它带来了许多平衡益处,它带来了传统的退休计划,人寿保险是一个重要的要素,需要考虑添加混合,以帮助确保您对未来退休和遗留的人的安心很难建立。 

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