唐’t预期美联储加息时的CD利率会更高:银行利率

如果美联储的珍妮特·耶伦(Janet Yellen)提高利率,不要指望长期以来良好的高利率时期。 (照片:美联社)

在今年的大部分时间里,许多顾问,市场策略师和基金经理一直在抱怨美联储的零利率政策正在伤害退休人员和其他依赖无风险投资或储蓄的储户。但Bankrate.com首席财务分析师格雷格•麦克布莱德(Greg McBride)表示,即使美联储提高短期利率,除非本月晚些时候预期,除非出现重大的经济或政治危机,那些储户都不太可能筹集更多资金。

通常,CD的收益率往往会与国库券的收益率一起上升,但是“这次与以前的周期不同,” McBride解释说。 “这一次,许多银行没有提高CD收益率的动力……它们充斥着存款,因为美国投资者非常规避风险。”

银行不必提高利率来吸引更多的存款,因为它们已经有太多的存款了,而如果这样做的话,这将在他们想增加利润的时候花费它们。麦克布莱德说:“银行可能会利用加息作为提高利润率的机会,而利润率一直受到低利率的压力。”

同时,由于利率上升,储户最近一直在收集更多的钱,因为市场预期美联储将最终摆脱零利率并在九年来首次加息。

自10月中旬为零以来,三个月期国库券支付了29个基点,即0.29%,六个月期国库券支付了0.57%,比10月中旬增加了49个基点。在同一时期,十年期美国国债收益率从1.99%升至2.23%。

麦克布赖德表示,虽然储户不能指望美联储加息后会获得更多的收入,但借款人可以指望支付更多的贷款。

麦克布赖德称,由于美联储加息的预期,抵押贷款利率将进一步上升,一旦美联储采取了第一步行动,市场就会预期会进一步加息。麦克布赖德说,现在平均无抵押的30年固定抵押贷款利率为4.01%。

麦克布莱德表示,随着美联储在一到两个声明周期内加息,房屋净值信贷额度和信用卡利率将步调一致。

他建议借款人通过释放可变利率债务来“隔离”自身免受较高利率的影响: 偿还信用卡债务,将浮动利率抵押贷款再融资为固定利率贷款,以及 问他们的贷方,以便确定HELOC的利率。

McBride建议储户青睐短期到期的CD,以便随着利率上升和在线储蓄帐户(比其他银行的帐户支付的利息更高),可以将它们转换成较高利息的CD。但是利率可能会有所不同,因此“一定要货比三家”,麦克布赖德说。

他还警告CD投资者“要确保CD期限内没有钱就可以生存”,因为提早撤出资金可能会非常昂贵。 Bankrate.com的最新报告发现,有89%的金融机构将扣押已提前提款的CD的本金,因为许多5年到期的CDS的罚款超过了所赚取的利息。

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