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如何解决客户’2个最大的退休问题

每个客户都必须考虑的两个关键的退休收入计划问题包括估算客户应累积的退休储蓄水平,以及如何在退休期间提取这些储蓄。幸运的是,政府问责局(GAO)发布了一项新研究,该研究针对这些问题中的第一个问题提供了详细的指导,这是基于对客户支出模式在退休期间如何根据多种因素进行变化的全面分析而得出的。

顾问还应该注意劳工部退休收入计算器将要进行的重要更改,这些更改将使客户能够采用现代方法来估计退休收入需求,从而更准确地计划以避免每个客户的最坏情况:退休储蓄用光了。

退休收入替代:GAO研究

毫无疑问,GAO研究发现,任何数量的变量都会影响储蓄水平,这对于维持特定客户退休期间的生活水平是必不可少的。 此外,研究发现DOL提供的当前材料不足以使客户准确估算该收入水平。

GAO研究考虑了诸如婚姻状况,预期的家庭消费支出变化,退休前收入人口统计甚至客户在退休期间出游的愿望等变量。本质上,该研究得出的结论是,没有“经验法则”足以指导每个客户完成退休收入计划流程。

这一结论使GAO提出了一项重要建议,DOL同意了这一建议:DOL的退休收入计算器应包含一种机制,使客户可以根据个性化因素进行调整,这些因素往往会改变客户在退休期间所需资金的估算。更新后,该工具现在将包含允许客户在可接受范围内调整其收入替代率和社会保障替代率的选项,还将提供有关婚姻如何影响收入替代估计的示例。 

GAO还建议DOL包括一些新的案例,这些案例可能会导致更高或更低的收入替代需求,包括基于家庭特征和人口统计的需求,以及因个人选择而产生的替代需求。

The DOL plans to add additional information and options for adjusting its 退休 income calculator by June 2017.

退学率:第二个估计

确定退休期间每年要提取多少是一个与客户估计的收入替代水平直接相关的问题。 A‘4% 通常将“规则”作为确定年度提款率的一种方法,但是最近的研究表明,该系统可能不足,因为它无法同时考虑预期的寿命和市场表现。

另一方面,研究发现IRS的RMD方法是确定 退休帐户的提款率要比4%规则高。 RMD方法不仅几乎像4%规则一样简单(客户不必每年提取4%,而是查阅IRS表来确定适用的年百分比),它提供了更大的灵活性。

RMD规则在许多方面比4%规则更为现实,因为它基于客户的当前价值提取资金 retirement 资产。尽管这需要每年确定该价值,但它还允许客户根据实际帐户的绩效来修改其消费水平。

由于提款百分比是根据预期寿命而定,并且会随着年龄的变化而变化,因此客户不太可能使用这种方法来使资产寿命更长,因为该帐户的回报率已被纳入等式中。

结论

Regardless of 的 退休 income strategy favored by any given client, estimating 退休 income replacement needs will be a central issue—with any luck, 的 DOL’s newly remodeled calculator can serve as a valuable guide in making that estimation. 

最初发表于 在线税务事实的 premier resource providing practical, actionable and affordable coverage of 的 taxation of insurance, employee benefits, small business and individuals.    

要了解更多信息,请访问 http://www.TaxFactsOnline.com。版权所有。未经事先书面许可,不得出版,广播,改写或重新分发本材料。

 

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