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如何在DOL信托规则下出售固定的索引年

经过 William H.Byrnes,Robert Bloink

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现在已经明确说,关于固定索引的年金乐天堂下载的销售和建议将导致顾问成为最终的劳动部门(DOL)信托统治权,真正的问题已转移到顾问需要知道的是继续销售这些流行的乐天堂下载。 

近年来,可变年度的销售可能已经摇动,但固定索引年金乐天堂下载的普及实际上是飙升的 - 这意味着许多顾问现在必须重点转变为确定这些乐天堂下载是否有客户的“最佳利益”。这种决心要求更严格的调查和加强对年金合同本身和个人客户的财务状况和目标的理解。 

因为赌注比以往任何时候都高于责任风险,所以相应加强了正确的重要性。

分析乐天堂下载

固定的索引年金(FIA)乐天堂下载现在将受到DOL最终信托规则的最佳利益合同豁免(BICE),这意味着顾问将被要求作为有关与这些乐天堂下载提供的建议作为受托的受托人。一般来说,这要求顾问评估特定乐天堂下载的惯例,以便他或她可以理解并提供乐天堂下载的术语和风险 - 在FIAS的情况下,可以复杂。

顾问将对客户的参与从年金所挂钩的指数的参与可能受到差价或参与概率的限制,以及可能与乐天堂下载相关的其他费用有限。这还包括了解相关指数如何影响客户个人账户的变化 - 即,利益如何记入账户价值。在客户最佳利益中的方法取决于个人客户对风险的公差。

例如,由于其简单性,年度点对点方法往往是流行的。将开始索引值与FIA合同(年度)周年日期的结束指数值进行比较,并计算变更的百分比。如果终止值较高,则客户端通常会收到兴趣,如果它较低,则不会记入兴趣。虽然这种方法在表面上看起来很简单,但添加盖子和涂抹可以复杂化。

一个上限有效地“提出”客户的贷款金额的贷款利息(如果指数增长10%,帽子为6%,那么6%将被记入贷方。但如果收益是1%,则客户将收到1%信用,因为它少于上限量)。

从增益的价值中减去了展开 - 因此,如果该指数增长10%,而且差价为5%,则该账户将贷记5%的利息。如果指数仅获得1%,则不会贷记兴趣,因为扩展大于增益。如果使用了差价的年度点对点,即使指数值变化的百分比为正为零,利息贷记也可以减少到零。

这只是可能有利息贷记产生的一个问题 - 顾问将需要调查可能使用所使用的特定方法(以及这些并发症可能如何影响客户)来调查可能产生的潜在并发症,以满足他或她的义务。

除了了解索引信用方法外,DOL还提供了如此重要的年金乐天堂下载的各个方面的具体例子,包括(1)投降费用和费用,(2)指数乐天堂下载链接的指数或指标, (3)任何参与CAP,(4)乐天堂下载的投资风险,(5)如何计算出该乐天堂下载的利息,(6)任何可能加入乐天堂下载的车手,包括提供保证收入的骑士(7 )保险承运人的修订乐天堂下载条款的能力,以及(8)可能适用的额外费用和费用。

遵守成单

即使顾问对年金乐天堂下载和客户简介有彻底了解,他或她通常必须遵守最佳利息合同豁免,以便继续销售偏益。这一般意味着金融公司必须与客户承认承认的合同,并咨询以信托能力行事(即,以客户的最佳利益行事)。请注意,该公司本身就是合同的缔约国,并担任顾问建议的责任。

豁免还要求顾问避免误导声明,并收到不得超过合理的赔偿金,这必须披露。顾问没有特别要求监控投资绩效,但必须披露是否会监测投资绩效,如果是,客户将如何报告客户的频率和原因,而且将警告任何绩效的任何变更。

该公司还必须保证,它已采用旨在减轻冲突的政策和程序,并承诺遵守这些政策和程序。

结论

介绍DOL最终信托规则对出售固定索引年金乐天堂下载的顾问肯定是复杂的事项。尽管如此,对客户的风险简介和财务目标的乐天堂下载特征和审查进行了仔细调查,可以将救济财务顾问提供持续销售这些流行的乐天堂下载。

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