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基于费用的年金和信托规则:一个尺寸’t Fit All

经过 Robert Bloink,William H.Byrnes

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尽管延长了延长 劳动力定制统治部,保险公司在引入旨在适应规则的约束范围内的一系列年金产品方面没有浪费时间。 

到目前为止,基于收费的年份似乎是希望继续在信托规则下继续出售可变和固定索引年金产品的顾问的首选产品,以便运营商在几个月内推出了产品的新变化。尽管如此,每种情况都不同(一如既往地),顾问必须谨慎避免采取一定规模的符合销售费用的年金产品 - 权衡这些新兴产品的成本和益处可能是至关重要的确保客户的需求得到满足,同时避免令人不快的惊喜。

基于费用的年份:上诉

一般来说,A 费用为基础 variable annuity 收取持续资产的费用,而不是向顾问提供传统佣金。  由于这些费用通常是“水平”,因此销售它们的公司不需要处理DOL最佳利息合同豁免的所有繁重要求。

(有关的: 现实检查:受托人世界的年份)

级别费用顾问的简化版本的可用性销售 基于费用的产品对于咨询公司更具吸引力,这可能对作为DOL PEIDIIRIS的顾问负责,销售不在客户最佳利益的产品。 虽然级别的费用顾问必须以书面形式承认其信托状况并遵守普遍适用的“最佳利益”标准,但不需要执行以满足最佳利益合同豁免所需的正式合同。

从历史上看,顾问已经在委员会的基础上销售了可变年金产品的销售,这被认为是由于其高佣金价值而推荐产品推荐顾问,而不是因为他们处于客户的最佳利益。这种结构产生顾问赔偿赔偿可能不合理的问题,并且顾问可能无法满足最佳利益合同豁免的严格要求。

产品是否适合?

虽然基于费用的年度可能允许顾问更容易地销售年份,但在没有跑步的基本规则的情况下,仍然是检查个人产品的细节仍然很重要,以确保它有助于客户符合其财务目标。 由于这些产品收取持续费用,因此长期以来,他们可能对客户来说可能更昂贵。

一些运营商试图通过提供可以为客户提供合同价值的生活和死亡利益骑士来使其收费的年金产品更具吸引力(在某些情况下,可以为客户提供更高的整体价格谁重视这些功能)。 但是,对于某些客户来说,保证生活效益的基于佣金的产品可能更便宜,因为客户将持有多年的产品。

此外,其他产品可以提供非常简短的投降电荷时段,这是为客户增加价值的选项,因为它限制了他或她被锁定到产品中的时间段。 对于预计早期访问年金投资可能性的客户来说,基于费用的年金的价格可能是合理的。

客户还应该了解可变年性产品的底层子帐户的成本,这可以影响产品的价值。 如果产品是索引年金,应检查各种盖子,差价和利率保证以确定产品提供的价值。

结论

顾问应该意识到基于费用的年性并没有与其他类型的金融产品不同,因为需要检查个别产品并将其与客户的目标进行比较 - 这意味着一定尺寸适合的方法不仅仅是因为年金基于费用。