如何对客户使用RMD’的优势:晨星’s Benz

奔驰说,不要对退休投资组合中的战术分配过于看中。

通过运用某种技巧从退休账户中提取所需的最低分配额,用一项契约来满足两项需求。的确,如晨星公司个人财务总监克里斯汀·本茨在接受ThinkAdvisor采访时所描述的那样,这些年度提款可能是提振退休人员投资组合的绝佳机会。

Morningstar.com高级专栏作家研究与投资管理公司共同基金分析的前总监最近概述了这一明智的RMD策略以及其他几项可帮助客户实现舒适退休的策略 -财务上和心理上。

(有关: 工作超过70½?无需罚款即可跳过401(k)RMD)

THINKADVISOR:从退休帐户中提取年度所需的最低分配额时,会有什么创造性的想法?

克里斯汀·本茨: 这是一个错失良机,不要利用它们来改善您的投资组合。许多退休人员可以在所需的最低分配量上增加一点技巧。例如,在年底时,查看投资组合中的问题点,看看是否可以削减这些资产以帮助满足您的RMD。查看您要剪切的部分:也许位置变得太大,或者您不再喜欢它们。也许该基金有经理变更。

投资者在RMD方面犯的最昂贵的错误是什么?

一大骗子就是不接受他们!如果您遗失其中一项,则将被罚款50%。许多公司都有自动RMD服务,这是一种故障保护。如果您忘记主动采取RMD,他们会为您减免支票。

与RMD相关的另一种好的策略是什么?

如果您的年龄在70-1 / 2岁以上,并且拥有一个受RMD约束的延税帐户,则可以提取其中一部分,最高限额为100,000美元,然后将其引导至具有合格慈善捐款的慈善机构。这样做的好处是不会影响您的调整后总收入。您永远不会动手,因为这笔钱直接用于慈善事业。

前退休人员在建立退休投资组合时应牢记什么?

我认为,投资者应广泛分散投资,尤其是在退休时,不要试图过于花钱在战术分配上。我是一个真正多元化的投资组合的信奉者,该投资组合可以满足您预期的现金流量需求,而不是将精力集中在可能表现良好或不太理想的领域上。

您认为什么是可靠的投资?

在退休时持有指数基金的理由非常有力。它们不一定比主动基金的风险要小,但是它们以非常低的成本为您提供了很多分散投资的机会。另外,与活动基金相比,它们所需的监督更少,因为您不必担心经理变动或经理对单个股票或部门进行大笔下注。通过正确配置索引产品的资产,您几乎可以设置它而忘记它。

许多客户认为所有共同基金都有活跃的经理人 -因此他们改为投资被动ETF。

当然,我们也看到了对被动产品的强烈需求,无论是ETF还是指数共同基金,它们都属于共同基金。并非每个共同基金都有活跃的股票或债券管理人。

您是否可以澄清投资者混乱的其他方面?

期望指数基金在某种程度上比主动基金低风险,或者期望主动基金比指数基金低风险。并非一种风险更大或更小。您可以找到非常激进的被动基金,也可以找到非常激进的主动基金。

一些专家预计会有较大的修正,主要是由于牛市的扩大。担心的退休人员应该如何考虑自己的投资组合?

风险承受能力是退休中的重要问题。如果您知道自己是退休人员,并且在2008年股票投资组合下跌时吓了一跳,那么您可能希望资产配置更为保守。因此,如果您知道自己是那种会因股票投资组合的波动而感到非常不自在的人 -也许您在底部出售了股票 -您可能想向更保守的立场倾斜。这是以下方面的另一个方面:您是否期望不久就需要这笔钱?

如果您很快需要它怎么办?

如果您是退休年龄较大的退休人员,并且严重依赖您的投资组合以及社会保障来提供生活费用,那么您可能希望拥有一个更为保守的投资组合,因为从投资组合中获得的现金流量需求会更大。

那么,哪种资产配置合适呢?

如果有人积极利用其投资组合的现金流,那就意味着现金和债券的权重较高,而如果某人每年从投资组合中收取非常少量的资金,则可以支持较高的股票权重。

后者的例子是什么?

一位退休的老师说,他们的退休金满足了现金流量需求的很大一部分,而且他们每年从投资组合中获得的收益也不大。可以说,他们应该拥有更具侵略性的投资组合。

那些继续在“退休”工作的人呢?

社会保障与税收之间的相互关系值得关注。如果您以后工作,如果您的雇主有退休金,您仍然可以以延税的方式在退休计划中存钱。这是要利用的东西。

医疗保健费用的增长速度快于大多数其他主要费用。那么,投资者在准备退休时应该牢记什么呢?

确保支付这些费用,并确保您在购买补充保单方面获得很好的建议 —并记得每年重新购买Medicare D部分(处方药)承保范围。

谁应该购买长期护理保险?

长期护理问题是许多退休人员计划中的最大风险因素。没有长期护理保险的人冒着可能承担巨额成本吞噬自己投资组合的风险。

但是这些政策非常昂贵。

是的,保费一直在上升。因此,在某些情况下,即使是那些认为自己在购买保单中做正确的事情的人,也对保费收入的大幅增长感到惜。

如果人们等到年纪大了才去申请那项保险会有什么风险?

他们甚至可能没有资格,因为政策可能对已有的条件非常严格。

您可以提供有关定制退休金投资组合的一般指导?

我总是建议退休人员考虑灵活地满足现金流量需求,而不要迷恋投资组合的收益。我用现金流量代替收入一词,是因为这些天收入太少了,以至于任何人都很难靠自己的生活来赚取收益。

因此?

某人到达的资产分配在很大程度上取决于其他非投资组合的退休收入来源。每个退休人员都必须根据预期的现金流量需求自定义其投资组合,这一点很重要。

—与ThinkAdvisor相关:

 

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