即时见解/ 特朗普的ACA世界

他的政府对奥巴马的主要医疗保险体系的看法继续落后。

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特朗普政府认识到短期医疗的重要贡献

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图片:Thinkstock)

通过对消费者友好的举动,特朗普政府通过卫生与公共服务部(HHS),美国劳工部(DOL)和美国国税局(IRS)等机构发布的拟议规则,正在恢复空缺长期医疗(STM)成为完全符合可负担医疗法案(ACA)承保标准的计划成本不断上涨的负担得起的替代方案。

2月20日,这些机构发布了一项拟议规则,该规则将把短期医疗恢复到之前长达12个月的时间。此外,这些机构还要求就是否可以对短期医疗进行修改以允许在初始期结束时进行可选的可更新性发表评论。

(有关:  关于新的《短期健康条例》草案的7个事实)

3月8日,医疗保险中心&Medicaid Services(CMS)给爱达荷州州长写了一封信,强烈支持市场创新,并以短期医疗为手段。

ACA效果

自2014年实施ACA的主要医疗保险主要要求以来,我们注意到保费上涨,网络狭窄以及保险公司退出市场。根据拟议的规则,在2018年,所有县中只有52%的州可以使用一家承运人,保费收入将在2019年再增加10%。国会预算办公室估计,到2012年,将有300万人减少其个人市场覆盖率到2019年,只有100,000至200,000的人会购买短期医疗服务,许多人没有保险。

拟议规则指出,那些可能购买短期医疗的人“将从较低的保费的更多保险选择中受益,因为2016年第四季度的短期,限时保单的平均月保费约为124美元。而无补贴的ACA兼容计划则为393美元。”提议的规则继续评论说,短期医疗的好处是“为无法或不愿购买ACA兼容计划的消费者增加了负担得起的健康保险,可能会改善他们的健康状况。”

STM背景

几十年来,已经有短期医疗政策来满足个人对临时健康保险的需求。

在ACA允许家属被其父母的集体医疗计划覆盖之前,短期医疗计划的最常见购买者之一是刚毕业的大学毕业生,他们不再被其父母的计划覆盖,但尚未被其覆盖。另一个小组计划。

这可能是因为他们尚未受雇,或者是因为他们的新雇主有一段等待期才能开始承保。实际上,国会认可了短期医疗的可取性,因为它特别豁免了STM摆脱所有主要医疗计划必须遵守的要求。

正如提议的规则所指出的那样,短期医疗的另一种用途是“以更低的成本增加选择范围,并为灾难性的医疗保健费用提供更大的保护(针对当前没有保险的消费者)”。

被保险人期望在STM计划中涵盖哪些内容?

短期医疗为医师服务,急诊室,住院和门诊手术,医院病房,重症监护,救护车服务,器官移植,实验室诊断,X射线等提供好处。

尽管STM不一定能提供符合ACA要求的主要医疗政策所必须提供的全部10种基本健康益处(EHB),但在我自己组织的网站上出售的短期医疗计划, http://www.healthedeals.com覆盖至少七个ACA EHB。

此外,STM政策每年最多可提供200万美元的医疗服务覆盖,并且通常使用的网络限制要小于与符合ACA要求的主要医疗计划结合使用的网络。

尽管当前可用的短期医疗计划确实存在预先存在的条件限制,适用简化的承保并且缺乏所有ACA EHB的覆盖范围,但对于合格的个人而言,STM计划对于个人主要医疗计划而言是一种非常可接受且负担得起的替代方案。

费用

尽管STM政策并未涵盖符合ACA的计划所涵盖的所有情况,但它们的价格却要便宜得多。

让我们以爱荷华州当前符合ACA标准的计划为例,其中一名30岁女性的月保费为470美元,其自付额为6,650美元,要求她在保险公司开始向其支付之前最多支付6,650美元的医疗费成本。

同一位女性本可以以每月166美元的价格购买短期医疗计划,并从中扣除2,500美元的免赔额 http://www.healthedeals.com。如果她提出索赔,她可能会节省6,148美元,并保证每年减少的保费节省3,648美元。

此示例表明,在许多情况下,涵盖消费者真正所需利益的价格更实惠的计划毕竟比符合ACA的主要医疗计划具有更高的价值。

持续时间

这就把我们带到了短期医疗的时限问题。

当STM政策可以实施多长时间有限制时,短期医疗能否解决ACA兼容的主要医疗保险问题?

简短的答案是肯定的。我们到达那里的方式与今天出售短期医疗的方式有些不同。

如今,由于一年前才通过的法规变更,短期医疗产品的特定销售期限为90天或更短。

一旦提议的规则生效,并且短期医疗可以出售长达12个月的时间,被保险人将有机会在销售点确定持续时间,例如90天,6个月或364天。

根据拟议规则进行的创新将使被保险人可以选择在被保险人最初的计划结束时购买新的短期医疗计划。从技术上讲,这大概不是续签,因为这似乎违反了ACA的规定,即不能包销年度计划。

具有连续短期医疗计划的选择是新的。传统上,在STM计划下,被保险人必须成功通过承保并重新开始已有的条件期限,才能符合新计划的资格。根据拟议的选择,保险公司似乎要求保险人放弃已有的条件限制并为选择“续签”的任何人提供承保。

最后,一些评论员批评了短期医疗政策中普遍存在的已有条件条款。

这不是一个无法克服的障碍:IHC集团是IHC集团的母公司。 http://www.healthedeals.com,最近宣布推出Connect Plus政策,这是新一代STM政策,将提供一个选项,该选项将涵盖某些特定的现有条件,最高保额为25,000美元。

例如,如果某人在膝关节手术后但在接受手术后物理治疗之前要购买STM政策,则该疗法现在最高可覆盖$ 25,000。该产品解决了以下批评:STM策略未涵盖现有条件。

不幸的是,对于那些没有资格获得大量政府补贴的消费者来说,符合ACA标准的个人主要医疗计划是买不起的。

符合ACA规范的个人主要医疗政策载有许多人永远不会使用的福利,这使得在没有大型政府补贴的情况下,对于保单持有人来说,保费和自付额的自付费用难以承受。

为了稍微降低这些成本,许多ACA计划的提供商网络非常狭窄。

如果您的提供商不在网络中,则可能根本没有覆盖范围。许多短期医疗计划下的网络范围更广,因此对于希望通过更广泛的医疗服务提供商网络,较低的保险费和较低的自付费用获得相当全面覆盖的人,特朗普政府对短期医疗的认可非常有利于消费者。对健康保险市场的重大改进。

—阅读  平均短期健康保险费降低 在ThinkAdvisor上。


 杜布斯卡斯

 

扬·杜巴卡斯(Jan 杜布斯卡斯 ), AIRC, is general counsel at the specialty health division at IHC, and for the IHC’s http://www.healthedeals.com website.

 

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