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每次退休人员必须制造的3个关键决策

经过 伯尼斯纳哈赫

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声音退休计划涉及多个因素,但个人对其中只有两种 - 节省(与支出)和资产分配,有唯一的控制 根据J.P. Morgan资产管理的说法  退休指南,2018年版.

根据指南,他们对他们的收入和长寿并无控制市场回报和税收政策。

随着这个背景,JP摩根资产管理全球退休解决方案的全球退休解决方案负责人安妮莱斯特,一些最重要的决策应在接近退休时应考虑 - 决定顾问应与其客户​​讨论 - 在与记者的午餐会会面上讨论。

1.何时开始收集社会保障

这是“最重要的决定”客户将成为“长期后果”,因为它有“长期后果”,莱斯特说。 “决定何时申请[社会保障]福利将对您收到的利益产生永久影响。”

(有关的: 大多数美国退休计划中缺少ESG投资:高)

这是因为个人越早开始收集社会保障,他们将收到的资金越少,而他们生活在80多岁及以后的几率继续增加。

如果他们开始在62岁时不得超过其全额退休年龄,则社会保障受助人每月付款少25%,而不是在1943年至1954年间出生的人66人。如果他们延迟收到福利,直到70岁到70岁时,他们将收集超过全部退休年龄的32%多。

(有关的: 小型税收徒步旅行可能会持续数十年的社会保障溶剂)

尽管稍后收集社会保障的好处,而不是迟早, 莱斯特表示,美国工人的工人中位数的退休年龄为62,即使是2016年65岁的平均预期寿命为85.7,为65.7人为83.2人。当预期为89.5的女性和87.5时预计平均寿命时,差异预计将进一步缩小2090年。

“将社会保障视为您投资组合的一部分,”莱斯特表示。

2.何时开始退出退休账户

退休计划成功的最大风险之一是客户从储蓄退出退休账户的那一刻,特别是当提款开始在下市时。莱斯特说,“可以蹂躏投资组合”。

当他们使开关花费太多钱时,退休人员的另一个漏洞。 J.P. Morgan在个人首次退休时观察到大型支出尖峰 - 修理房屋,退还抵押贷款,旅行或其他目的 - 退休策略师Sharon Carson表示,加剧了这些风险。

莱斯特建议个人及其顾问考虑在非相关投资课程中纳入下行保护的投资以及更多的多样化,包括使用选项和年度。 “不要将其框架作为任何一个/或,”莱斯特说,指的是annubizate或留在市场上的决定。 “你需要一篮子战略。”

她没有考虑拥有发达国家和新兴市场股票,因为它们是最终“彼此相关”的所有股票。莱斯特建议代替国债和现金,以减轻投资组合风险。

3.如何查看市场风险

有两个因素投资者和他们的顾问应在讨论市场风险时考虑,因为它与退休账户有关:投资者愿意进行市场风险和投资组合的能力。

“60年代的大多数人都很乐意占据市场风险,但他们的投资组合能力承受大幅度的市场衰退[当时]是最低的,”莱斯特说。这是因为当投资组合最大时,投资组合在退休开始时失去了更多的资金,这可能会影响后来的分布,并在其尺寸下降时失去少丢失。

“意愿和能力应该平衡,”莱斯特说,注意到退休的静态滑行道路。但她说这可能会像退休人员年龄一样复杂。 “旧的退休人员可能会发现很难做出理性的财务决策。”

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