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529个乐天堂下载帐户:特殊需求计划工具顾问忽略

凯瑟琳·奥伯纳德(Kathleen Oberneder) 凯瑟琳·奥伯纳德(Kathleen Oberneder)

2014年的《实现更好的生活体验(乐天堂下载)法》允许严重残疾人士在不损失公共利益的情况下维持超过2,000美元的储蓄账户,这无疑是一代人中最重要的立法。

此外,唐纳德·特朗普总统2017年的税收改革扩大了 program.

那么,为什么没有更多的财务顾问抓住这个机会来帮助家庭开设税收优惠的529 乐天堂下载帐户?咨询公司Strategy Insight的数据显示,截至3月份,仅制定了20,653份由国家资助的计划,资产总额为9,860万美元。

但是有些FA迫不及待。引入529 乐天堂下载之后,威斯康星州Crescendo 财富管理的特殊需求顾问Kathleen Oberneder开始帮助她的成年残疾客户和特殊需求孩子的父母创建这些账户。

在接受ThinkAdvisor采访时,乐天堂下载法专家解释了客户的优势和劣势,以及她为什么在演讲中提倡客户。

现年43岁的Oberneder自从七年前患有唐氏综合症的女儿出生以来就一直致力于特殊需求计划,并且是她所在县的特殊需求咨询委员会的创始人。

更多顾问没有参与529 乐天堂下载计划的主要原因是针对该计划的直接销售,而529 乐天堂下载计划是针对26岁之前残疾的人。该公司花了四年的时间才推出第一个顾问出售计划:今年7月13日,Capital Groups的American Funds推出了乐天堂下载America,这是唯一的顾问出售计划。它在全国范围内可用。

大约40个州和华盛顿特区拥有乐天堂下载帐户计划。在大多数州,居留并不是打开一个居所的要求。

确实,对于529 乐天堂下载帐户不乏困惑和恐惧。当然,某些财务顾问甚至根本不了解他们。

她说,一旦乐天堂下载法案获得通过,顾问Oberneder便从西北互助保险公司加入了Crescendo,从那时起就一直在努力“将乐天堂下载帐户的每个细节放在首位”。

为了提供免税的投资增长和分配,大多数计划都提供了Vanguard,Dimensional Fund Advisors,Fidelity和BlackRock等共同基金。

不利的一面是:年度捐款限制为15,000美元。但是这些帐户最多可以保留100,000美元-当所有者获得工作收入时甚至更多-并且仍允许接收补充安全收入(SSI)和医疗补助。

这很重要,因为不愿开设帐户的另一个重要原因是担心他们会导致所有者失去政府的这些好处。

在529 乐天堂下载计划之前,SSI和Medicaid接收​​者只能以自己的名义拥有2,000美元,否则将被剥夺两种公共福利。拥有更多资金的唯一途径是建立特殊需求信托。

Capital的乐天堂下载America计划是由Virginia 529发起和管理的。“我们的顾问很高兴将此作为残疾人的可行选择……与财务顾问合作可以帮助他们及其家人了解他们的选择,并确定乐天堂下载帐户是否可以意识”,首都发言人在一份声明中说。

ThinkAdvisor最近在密尔沃基附近格拉夫顿办公室的电话中采访了Oberneder。顺便说一句,威斯康星州没有自己的529 乐天堂下载程序。 “当乐天堂下载法案获得通过时,”威斯康星州立大学顾问说,“她的职业生涯初期是一名临床言语病理学家,”威斯康星州立法机关说:“让我们节省400万美元而不是创建这些,只是给威斯康星州带来更大的税收优惠。 '”

以下是我们谈话的摘录:

THINKADVISOR:529 乐天堂下载计划有多重要?

凯瑟琳·奥伯尼德: 自1990年通过《美国残疾人法案》(ADA)以来,这是针对残疾人社区的最大立法之一。但这并不完美-您每年只能捐款15,000美元。

乐天堂下载 529最好的是什么?

[基本上]有您自己的银行帐户。有些州[甚至]提供借记卡供个人使用。这使父母感到紧张,但国家计划制定了保障措施,以防止残障人士浪费金钱并被利用。

您是否认为更多人不开设乐天堂下载帐户的部分原因是在没有财务顾问帮助的情况下进行设置是一项艰巨的任务?

是。帐户的工作方式和选择方式对人们来说是不知所措。一般来说,有残疾儿童的家庭没有多少人在进行财务计划。金融咨询行业对残疾人的关注不够。但是有近五分之一的家庭受到残疾的影响,因此有一个巨大的特殊需求计划市场。

那么,为什么没有更多的FA推荐乐天堂下载计划?

如果顾问的工作报酬不高,通常没有太多参与的动力。但是现在,有了American Funds的乐天堂下载计划(于7月13日推出),他们可以获得补偿。 这是第一个由顾问销售的乐天堂下载计划。顾问根据股份类别获得报酬,并且有传统的前期销售费用,12b-1费用和跟踪费用。

529 乐天堂下载帐户有什么税收优惠?

投入的钱是税后美元,就像罗斯IRA;因此它会延税。它是免税的分发。

您是否为患有唐氏综合症的7岁女儿拥有乐天堂下载帐户?

是的,我用它来保存Emily的未来,以为她可以上大学。但是在那之前,我可以拿出钱来付钱给她去扎营。

并非每个州都有乐天堂下载计划。但是,在大多数州,居住计划没有居住要求。在考虑各种计划时,还有哪些重要的事情?

佛罗里达州和俄克拉荷马州是仅针对居民的两个州。当我看一个程序时,不仅是投资,保管人,费用和绩效,而且它们对记录保存的追踪能力也是如此—进出的钱。最终,乐天堂下载所有者有责任跟踪他们为合格支出所支付的款项。

拥有529 乐天堂下载帐户是否意味着不需要特殊需求信任?

不会。乐天堂下载帐户并非要取代特殊需要的信任。关键在于,特殊需要信托和乐天堂下载帐户可以协同工作,无论是私人信托还是联合信托,某些州通常会降低帐户余额。 529 乐天堂下载并非继承的解决方案。但是您可以贡献一部分,并为其余部分建立独立的信任。

乐天堂下载计划给残疾人带来的最大的财务改善是什么? 乐天堂下载国家资源中心说:“要保持有资格享受……公共利益,个人必须保持贫穷。”

举例来说,以前,如果您有特殊需要信托,则自己帐户中的现金不得超过$ 2,000。但是大多数人需要信任,因为诸如补充安全收入(SSI)之类的政府福利处于贫困水平。

529 乐天堂下载的主要缺点是什么?

SSI对此有上限。因此,如果某人拥有乐天堂下载帐户且余额达到$ 110,000,那么他们的SSI可能会在超过$ 100,000的期限内被暂停。 但是,如果您的乐天堂下载帐户中有$ 300,000,并且没有收到SSI,则没有问题。

使用529 乐天堂下载的真实示例是什么?

我对Emily有特殊的需求信任。当她年纪大一些(并且要独立生活)时,如果我付她的房租,通常她从SSI获得的钱会减少。但是,如果我从信托基金中收取租金分配,并将其放入她的乐天堂下载帐户中,则乐天堂下载会支付租金,并且她的SSI不会减少。

关于医疗补助有任何限制吗?

乐天堂下载计划并未对Medicaid设置上限。 [但是],乐天堂下载是一个财产追回帐户;也就是说,它具有Medicaid的投资回收要求-Medicaid排在第一位。因此,当529 乐天堂下载所有者的账户中剩余的钱去世时,从账户开设之日起从政府获得的任何款项都必须退还给Medicaid。

这也可能导致人们不愿打开529 乐天堂下载。

是。父母担心他们会把钱存入自己孩子的乐天堂下载帐户中,然后Medicaid会拿到它。

乐天堂下载提供的投资有多有限?

相当有限,这是一件好事。但是您不必投资。您也可以将其存入FDIC支持的储蓄帐户,以免暴露于市场。

帐户将如何以这种方式使用?

我的一些成年残疾人士使用它来赚钱。他们只需要拥有不受公共利益影响的储蓄和资产即可。 乐天堂下载帐户允许这样做。因此,他们像一般的储蓄帐户一样使用它。我之所以投资该市场,是因为我将Emily的529 乐天堂下载用作累积工具。

任何人都可以为符合条件的残疾人开设乐天堂下载帐户吗?

它必须是父母,法定监护人或其他具有委托书的人。如果该人超过成年年龄[无认知障碍],则他们可以自己打开它,也可以由授权的法律代表来设置。残疾人是帐户的所有者。与传统的529大学储蓄计划不同。

乐天堂下载计划已扩大,作为特朗普总统减税计划的一部分。我想这对大多数人来说都是新闻。

《 乐天堂下载工作法》在第11个小时被抛出:如果残疾人有工作,该法案允许每年将超过15,000美元的额外资金存入他们的乐天堂下载帐户,因为他们已经就业并获得了收入。

2017年的税收一揽子计划还如何增强乐天堂下载计划?

乐天堂下载金融计划法使人们可以将传统的529计划转入乐天堂下载帐户。例如,如果在孩子出生时建立了大学储蓄帐户,那将有所帮助;但后来他们被诊断出患有智力障碍。现在,可以将资金转入乐天堂下载帐户。

令人惊讶的是,在特朗普的税制改革中扩展了529 乐天堂下载。背景是什么?

过道的双方都同意这是一件好事。国家唐氏综合症协会和国家残疾研究所的游说确实有效。众议员Cathy McMorris Rodgers [R-Wash。]的儿子患有唐氏综合症,并赞助了这两项法案。她是使他们通过的不可或缺的一部分。

您希望看到乐天堂下载计划进一步改进吗?

现在,要符合资格,残疾必须发生在26岁之前。人们正试图将其增加到46岁,以[覆盖]人们,例如,[诊断为] MS。退伍军人以及26岁以上有[致残]事故的个人。

529 乐天堂下载帐户持有人可以使用哪些可批准的费用?

[政府]使[支出范围]非常广泛。他们想要灵活性,因为公共福利没有涉及很多事情;也就是说,与医疗补助计划一样,这些[支出]必须是医疗必需品。 乐天堂下载帐户涵盖教育,住房,交通,职业培训,财务顾问费,律师费,计算机,iPad,智能手机,丧葬前费用以及对自闭症患者的马匹治疗等费用。

我认为记录保存至关重要。

是的,您需要保留收据,因为这些费用是递延税款的,并且是有利于税收的:如果您经过IRS的审核,则必须出示文件证明该帐户是合法的。

作为顾问,直到艾米丽(与丈夫丹的三个女儿中的最小女儿)出生后,您才开始关注特殊需求计划。正确?

是。她出生后,我就在本地,区域和全国范围内寻找专门满足特殊需求的财务顾问。但是后来我意识到自己可以[处理财务问题]。并且[专业地]我决定创建一种服务模型,以这种方式对待有特殊需求的人。

怎么样?

有特殊需要的孩子的父母会更加恐惧和担忧:“如果我明天去世,我该怎么办?我的孩子将如何得到照顾?”因此,这对于他们来说变得非常复杂。您不仅可以向他们出售保险单。这就是我在Northwestern Mutual(加入Crescendo之前)的感觉:要赚钱,我必须卖人保险。但是,如果那不是他们的最佳解决方案呢?对我来说这是利益冲突。

您是否了解除Capital之外还准备提供顾问出售的乐天堂下载计划的其他公司?

我认为将会有很多等待和期待。我很好奇未来两到五年的增长趋势。我相信典型的大学储蓄帐户中有数十亿美元。但是由于贡献限制,使用乐天堂下载 529到那里要很长时间。投资公司通过出售更多的资产赚钱。

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