幻灯片放映

顾问的建议:11名退休人员犯了财务错误

1.缺乏现实的退休预算。

STA财富管理财务计划执行副总裁Scott A. Bishop:

没有“真实的退休预算……确切的每月支出和年度支出(如年底的财产税)……细分为强制性(如就餐)和可任意支配(如度假)和要融资的债务(如汽车或汽车)。抵押贷款)。”同样也没有考虑到“如果大部分的钱都用于养老金,401(k)和IRA中,这是储蓄的'税收拖累',这可以使每次分配中的钱占20%至40%以上。”

2.忘记投资时没有免费的午餐。

乌林(Ulin)创始人兼董事总经理乔恩(Jon Ulin)&公司财富管理:

“从在牛排晚宴上投放的MLP,结构性产品,房地产,年金或人寿保险工具到金融杂志上飞速发展的共同基金,许多退休人员都无法正确评估他们为回报而承担的风险。 ...我们提醒投资者,每次交易或购买时,始终要考虑他们的钱的回报以及他们的钱的回报...没有免费的午餐之类的东西。

3.太早获得社会保障和养老金。

海岸投资服务部副总裁Dennis R. Nolte:

“我们试图说服客户不要过早地领取社会保障或过早领取养老金,除非出于健康原因(或长寿考虑)这样做。另外,许多人不必为必须从合格的帐户分配中缴纳的税款付费。”

4.过度简化了预期的市场收益,轻描淡写了潜在损失的风险。

南方财富管理公司联合创始人James Bayard&LPL财务规划师:

他叙述了两个不同客户的错误:一个是他在60年代末退休前,其投资组合只包含股票基金,包括新兴市场和前沿市场基金。另一家公司的平衡投资组合大量投资于浮动利率和高收益资产。仅股票投资者认为“股票收益总是高于债券收益”,却没有意识到巨大的市场风险和提款的收益风险顺序。平衡的投资组合客户“仅关注债券的利率风险,而不关注信贷或流动性风险。”双方都未能理解巨大损失的潜在风险。

5.从预期退休工资中扣除所得税的考虑。

新方向财务策略所有者Michelle Buonincontri;作者,“正念离婚”:

“不计算应付所得税,作为退休工资的一部分,在确定退休人员每月可提供的费用时确实会有所作为,因此很容易使财务计划破裂。现役军人可享受大部分的免税收入,包括基本生活津贴(BAS)和住房基本津贴(BAS),而我在计算其实际退休收入需求时几乎从来没有将税收作为考虑因素和支持他们计划中的生活的好处。”

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6.没有为退休做好情绪上的准备。

总裁Brandon W. Garrett&Snow Garrett财富管理首席投资官:

“我们经常看到退休人员犯的最大错误之一是定性计划问题。他们努力储蓄,制定财务计划,建立适当的投资组合,设计收入策略,但他们并没有为退休做好心理准备……他们常常感到无目标,无目的和未被重视。当事情变得“不正确”时,人们更容易偏离计划或在动荡的市场中采取不合理的行动……这就是为什么我们与客户合作几个月直到退休,讨论投资之外的事情的原因。”

7.相信支付股息的股票比债券更安全。

Moisand Fitzgerald Tamayo的首席财务顾问Dan Moisand:

“与优质债券和定期存款固有的安全性相比,某些股息支付者所声称的相对安全性相形见pale。看看任何支付股息的基金或ETF,很明显,在危机期间,即使有股息,股息也无济于事,而优质债券则是真正的避风港。 ...许多人认为股息是公司实力的标志,在很多情况下是,但被视为优势的东西可能会成为劣势。只是问问GE。”

8.对投资过于保守,无视通货膨胀的影响。

SilverCrest财富规划总裁Eric Walters:

退休人员最容易犯的最常见错误之一是对退休投资过于保守,却没有考虑到通货膨胀对他们的生活方式造成的风险。当这些退休人员的投资时限实际上很长(寿命延长)时,他们将重点放在股票投资的波动性上。保守投资组合的较低增长可能使他们容易受到通货膨胀的影响。”

9.对由雇主提供的递延税款的退休计划做出过多贡献。

注册会计师财务规划师兼税务策略师Sallie Mullins Thompson:

那些“确实”的人将在RMD开始时承担巨大的税收责任。这可能导致他们更多的社会保障福利被征税。这也可能导致他们处于较高的税级。谁甚至不知道退休时的税率是多少? ……免税/免税帐户和递延税帐户之间应该保持平衡。”汤普森建议立即利用低税率,并在可能的情况下进行罗斯转换,以开始缴税。

10.没有为不可避免的做准备。

Insight金融策略师信托财富策略师Chris Chen:

“也许最大的错误是没有为不可避免的情况做好准备:疾病,无能为力和死亡。这意味着没有授权书,医疗代理人,遗嘱,以及一个组织得井井有条的文件夹,在该文件夹中可以找到所有信息,以供那些在年长者无法再自助时会提供帮助的人们使用。”

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11.遗产规划失误。

LifePoint Planning的所有者Doug Oosterhart:

一对富裕的老年夫妇是买入并持有的投资者,打算将其50%的财产用于慈善事业,而50%的财产用于家庭,在律师的忠告下犯了两个错误:他们解散了生存信托,转而支持遗嘱。可以在遗嘱认证法院中竞争,他们指定了慈善组织为应税帐户的受益人,并指定家庭成员为传统IRA和其他税前帐户的受益人。受益人应该被调换,因为应纳税人帐户会在受益人去世后逐步提高基础,并且必须在税前帐户上缴税,但如果慈善机构继承了税前帐户则无需缴税。

(有关: 顾问的建议:千禧一代犯下的10个财务错误)

对于财务顾问的客户而言,为退休储蓄和投资可能是最重要的一个问题,而使退休基金的资金耗尽则是一个主要问题。

尽管有这些优先事项,但通常会在客户甚至聘请顾问之前或之后,当客户未能遵循顾问的建议或完全反对时,都会犯错。

在这种背景下,根据Cerulli Associates的说法,顾问的一半客户年龄在60岁以上,而四分之一的客户年龄在50至59岁之间(即即将退休),ThinkAdvisor希望听到顾问关于他们最大的错误的信息。看过退休人员。

我们收到的答复范围广泛,尽管主要针对财务问题,但也包括情绪危害。多个顾问提到了许多错误,并且在发生这种情况时,我们仅包括一位顾问对问题的描述,以避免重复。

请访问上方的幻灯片库,查看10名金融专业人士被发现是退休人员最大的错误。

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