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莫西·米列夫斯基(Moshe Milevsky):您是否像自己想的那么“老”?

莫西·米列夫斯基 莫西·米列夫斯基

当65岁的婴儿潮一代发现自己是45岁的Gen Xer,该怎么办?答案:搞定之后,他们就可以对退休计划进行大刀阔斧的改革了。

约克大学金融学教授莫西·米列夫斯基(Moshe Milevsky)的新书着重介绍了生物时代这一诱人的概念,生物时代的长寿保险: 为什么不应该根据您绕太阳转圈的次数来制定退休计划”(PiLECo Ventures-2019年3月14日)。

年金机构在接受ThinkAdvisor的采访时讨论了他认为是真实年龄的生物学年龄如何确定人生余生的最佳方式。

科学的测试进展表明,您的生存年限和生物学年龄不同。

一种测量生理年龄的方法是通过在染色体末端发现的端粒长度。作为衰老的生物标志物,端粒更长而不是更短,表明预期寿命更长。另一种方法称为DNA甲基化,它可以观察组织和细胞。

因此,您可以比您想像的年轻,这一发现将预示更长的寿命。或者,您可以比您想象的要大,可惜,这可能会预测相反的结果。

Milevsky指出,在前一种情况下,客户的生物学年龄以及更长的预期寿命将为资产配置的改变(可能是更大比例的股票以及可能购买年金)奠定基础。

这位教授强调说,那些早在与客户接触生物学年龄这一主题的财务顾问就可以通过领先于这一特殊曲线而脱颖而出。

他坚持认为,生物年龄的想法确实是一个很酷的对话开端,可以引发关于资产分配和风险承受能力的更现实的对话。

Milevsky预测,基于生物年龄的退休计划将意味着将推出适合年龄的新型产品,社会保障理赔策略也将发生变化。

他是约克舒利希商学院的终身教授,也是数学和统计学研究生院的一员,他是多伦多本地人,在全球范围内发表了1000多次主旨演讲和研讨会,并撰写了14本书。他的最新书摘源于他于2017年共同撰写的一篇学术论文: 退休支出与生物年龄 。”

ThinkAdvisor最近接受了咨询公司PiLECo的董事总经理兼偶尔的销售教练Milevsky的电话采访。几天前,他在多伦多办公室通过电话讲话,然后进行宣传旅行以宣传他的书。

除了写作已被翻译成六种语言的书籍外,这位多产的教授还发表了60多篇经过同行评审的学术论文,以及数百种消费者报纸和杂志上的文章。

“我每天要写1000个单词!”他热心。

以下是我们采访的重点:

THINKADVISOR:假设一个人具有与衰老相关的特征,例如黄斑变性,但在生物学上还比其年龄年龄年轻的人?在确定生物年龄时如何平衡?

摩西·米洛夫斯基:如果您将血液和唾液送到韩国的一家研究公司,他们会向您发送一份报告,说您的脾脏可能是62岁;你的肺是79;你的肝脏是上帝保佑我们! — 97.然后他们将所有结果取平均值,并得出一个合计数字。

我们与人们根据生物学年龄而非按年龄分类的身份相距多远?

我认为五年之内人们将开始与自己的生物学年龄联系起来。但我可以向您保证,如果Apple或任何其他大型技术公司将[必要技术]嵌入我们随身携带的电话或其他设备中(我希望公司能够做到),这将使我们能够衡量生物年龄,我们将会看到它更快。

用生物学年龄而非按年龄划分年龄会给财务顾问带来新的机会吗?

正在学习此对话并在客户询问他们之前将其“振兴”起来的顾问将可以赢得胜利。最终,它将与众不同并与众不同。

什么是“对话”?

首先,通常是要引起人们的注意。切入点是关于生物学年龄和年代年龄之间差异的新颖想法。您从这种方式开始,然后谈论一些普通的事情,例如储蓄更多,不要提早退休,不要花太多钱。

因此,重点是顾问应该在退休计划讨论中了解这一点?

是。它的一部分是一种营销尝试,要使用年龄的语言,而不是好坏的语言。没人想说:“我身体不好。”没有人愿意与他们的股票经纪人谈论他们的健康状况!因此,顾问应在与退休计划有关的对话中开始使用生物时代的语言。

会是一个例子吗? 客户可能会问:“我65岁。我的债券应该不应该超过股票吗?”?顾问的回答可能是:“您今年65岁;您实际上是52岁-因此也许您应该有更多的股票。”它使对话更加有效,并与客户建立了更好的链接。作为一项价值主张,它使顾问可以在其客户群中保持mo势,以使其他顾问不会从您这里抢夺客户。

您是年金的知名拥护者。您的书目的是为了证明年金吗?

这本书的目的不是促进年金或推销特定类型的年金。有点像边秀。首先,您必须接受这样一个事实,即您的年龄已到,这对退休计划意味着什么。我真的相信,为了定位年金。

为什么?

对于年纪60岁的人来说,很难想象购买年金,因为他们可能活到100岁。您要他们今天采取行动,这将在30年后对他们有所帮助。将来太遥远了。这就是为什么我们有“年金之谜”的原因:人们不是自愿购买的。但是,当您告诉60岁的某人他们实际上可能是45岁时,就会使他们朝着不同的方向思考:他们最好购买一些保险,因为他们比按年龄计算的年龄小得多。

您建议足联具体说些什么?

如果客户问:“我可以得到哪种保险?”顾问可以说:“嗯,有一种叫做年金的东西,它将为您的余生提供保护,因为如果确实比您的年龄小得多,那意味着您将长寿时间-所以您最好有年金。”

哪种类型的年金比较合适?

例如,递延年金-保护您一生收入的年金。没有累积年金。

但是,如果服务对象的生物学年龄比其年龄大得多,该怎么办?

然后,他们不应该购买年金,因为这不值得。他们不会从中获得太多价值。

解决生物年龄问题还会如何改变财务计划?

我认为会有针对生物时代的产品。有些人会把人们放在一个矩阵上:“这适合按时间顺序40岁但有生物学60岁的人。”或者:“这适合按时间顺序40岁但生物学上30岁的人。”这将成为我们衡量人的另一个范围。

可能还会发生什么其他变化?

最终,他们将朝着退休日期迈进:“不要告诉我您要按时间顺序退休的日期。告诉我您打算退休的生物学年龄。”社会保障领取策略将取决于您和您妻子的生理年龄,而不是您的年龄。

还要别的吗?

许多法规将发生变化,包括[金融]处罚。现在人们[通常]从65岁开始社会保障;到了70岁时,由于要求的最低分配额,他们开始提取钱(例如,IRA的钱)。所有这些年龄都是按时间顺序排列的。将来,合规部门将不得不适应这样的事实,即时间年龄不是人们愿意用来定义自己的指标。

这将如何影响保险公司?

最终,他们在产品承保方面必须格外小心。如果每个人都对自己的死亡前景了解更多,那么保险就开始变得有问题了。

生物年龄会对保险公司产生什么其他影响?

他们将利用它来激励人们照顾自己。保险公司希望您的年龄适中。因此,您可以根据自己的年龄估算保费。他们可以每季度或每月进行一次测量,取平均值,然后说:“对不起。你的生物学年龄正在上升。我们将不得不提高您的保费。”客户会说:“我会多运动!”

您写到了这样一种可能性,即那些因退休金一旦达到65岁就应立即开始退休的年轻人,可能会通过欺骗性地欺骗测试来尝试使用该系统。那会怎么样?

他们必须假装自己的血液,尿液和唾液,以证明自己的健康状况比实际情况差很多。我认为这样做必须要花费很长时间,并且实际上会对人们造成伤害,因此这是不可行的。您必须修改自己的DNA和染色体。

您写道:“退休收入计划的4%规则完全忽略了衰老和寿命,并可能导致我们的生活水平发生重大破坏。”请详细说明。

只要有4%的规则就一直受到批评。问题的一部分是它完全忽略了我们的年龄。因此,您只需举起双手!

您是否进行过测试以确定自己的生物学年龄?

是。我按时间顺序是50岁,后来又回想起我42岁。我很年轻八岁!当然,有些人不想知道他们的生物学年龄。

我认为,原因之一是因为这意味着要面对他们的死亡。

我不喜欢这个词!这是“生物时代”,仅此而已。行为经济学家告诉我们,在谈论金钱时,语言是如此重要。

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