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顾问的建议:客户提出的11大退休计划问题

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1.我有足够退休吗?

红杉金融集团首席增长官Leon C. LaBrecque: “我通常会问:‘你打算退休吗?哪里?与谁?多长时间?如果你活到100岁怎么办?哪些活动扳手会改变您的计划?孩子们搬进来吗?疾病?年迈的父母?我们缺少什么?我们如何优化您的四个退休阶段?’第一个问题是数学,这是基于我们拥有收入百分比的松散假设。后续行动才是真正的问题。”

2.我们可以在退休上花多少钱?

Satori财富管理部门负责人Danny Michael: “理财规划界的经验法则是,每年提取的投资组合资产总额不得超过4-5%,以确保您提取的资产不会过多,并且不会使资产的寿命更长。但是,事实是,每年的提款率都会随着固定收入来源的变化而变化,您的提款率在某些年份可能是2-3%,在其他年份可能是5-6%。为了真正了解可以花多少钱,您需要运行现金流量预测,以确定退休后每一年的收入短缺/盈余。”

3.我会耗尽金钱并死去吗?

Eagle Ridge Wealth Advisors总裁Tim Doehrmann: “他们显然没有这么说,但这是他们想要答案的问题。这也是一个合法的问题。在我们的整个历史中,人类从来没有真正选择过退休。 …随着“直到死亡的工作”心态在我们的DNA中根深蒂固,既然一些幸运的灵魂可以选择退休,那么我们自然会担心会出什么问题。当我们确定这是客户真正提出的问题时,我们将使用我们的流程向他们显示他们目前的财务状况以及他们可以承受的(以美元和美分为单位)向前发展的能力。”

4.我快要退休了。我们必须在投资组合中解决什么?

Ten Haagen Financial Group首席执行官兼创始人Jon L. Ten Haagen: 他的典型回答是:“这是您一生中的重要里程碑,我们应该聚在一起坐下来讨论您所拥有的财产,如果有的话,应该根据您退休时的年龄以及您和您家人的健康状况进行更改过去。您的家人长寿吗?”换句话说,来访者家庭中的人们是否倾向于特别短,特别长或平均寿命?

5.我是否存了足够的钱来维持退休生活?

海勒财富管理总裁劳伦斯·海勒(Lawrence Heller): “有时我会给他们一个估计,例如,如果您的提款率在4%至5%之间,您应该可以。但是,为了进行更准确的分析,将包括支出,通货膨胀,预期寿命,社会保障,投资回报率等变量的现金流量预测汇总在一起会更好。”

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6.我需要存多少钱才能退休?

Sapers财务计划总监Jeffrey N. Tomaneng& Wallack: “我的回答是:‘您必须告诉我,您实际上想过什么样的生活方式,以及要花多少钱。然后我们可以弄清楚。’”

7.我在轨道上吗?

Oaktree Financial Advisors总裁兼联合创始人Edward J. Snyder: “我的回答是告诉他们这就是为什么他们需要计划。该计划将让他们知道他们是否步入正轨。只有这样,我们才能将投资用于他们的目标。”

8.我可以退休几岁?

VLP财务顾问合伙人Daniel P. Lash: “我的回应始终是制定计划,根据您的生活方式需求/愿望以及当前和将来的储蓄来确定您可以退休的年龄。”

9.我还能做些什么来确保我有足够的退休能力?

Rose Swanger,财务顾问主管: 她对客户说:“直到我们制定财务计划,我才知道。”你不能只看一个投资组合的数字就说:“你很高兴。”只是因为普通民众不了解可能会阻碍看似好的计划的变量,财务计划人员应该更了解。以引用最多的例子为例,一对夫妇的年生活费约为3万美元,一百万美元的投资组合可以持续三十年。但是,如果这对夫妇的年度预算为25万美元,那么同样的100万美元投资组合会持续四年或十年呢?”

10.我什么时候可以退休?

白橡树财富顾问公司税收和财务计划总监劳拉·贝雷特(Laura Bereiter): “我们的答案通常是另一个问题的形式:‘今天维持您的生活方式需要花多少钱?’我们努力教育客户,每40,000美元的总支出(含税)就需要100万美元的投资资产。 …我们很少看到客户减少退休后的生活方式,因此我们的主要目标是帮助人们了解他们今天的支出,这可能是非常具有挑战性的,然后再去那里。”

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11.我有存钱的风险吗?

Manning 财富管理的财富策略师D. Vance Barse: “接近或退休的客户痛苦地回忆着2008年,他们意识到美国十年来没有出现衰退。这是一个基于恐惧的问题,已经引起很多人的关注,并且是重新审视核心计划原则以帮助他们放心的好机会。当出现这个问题时,我将进行一次行为练习,在此过程中我们进行讨论:经济衰退,投资组合分配,社会保障,医疗保健费用[和]其他收入来源。”

关于退休计划,很多美国人仍然完全不确定何时以及何时应该退休,以及他们决定停止工作时需要多少钱—至少是全职的。

毕竟,许多美国人甚至在退休后仍选择每周至少工作几个小时。有些人这样做是为了保持活跃并避免无聊,或者只是为了确保自己不会使配偶发疯。但是太多的美国人在退休后继续工作是因为他们必须这样做-通常是因为他们没有为退休储蓄足够的钱。

因此,当ThinkAdvisor问顾问他们从客户那里得到的关于退休计划的头号问题是什么以及他们如何回应时,并不奇怪,有几个回答的顾问告诉我们他们的客户最常问到关于客户计划的变化。同样的基本问题。

访问上方的幻灯片库,以无特定顺序查看客户提出的11大退休计划问题以及顾问如何回答。一些答案的长度已被编辑。

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杰夫·伯曼

Jeff于2019年7月以工作记者的身份加入Thi​​nkAdvisor团队。在加入Thi​​nkAdvisor之前,他是自由撰稿人五年,主要报道包括《迈阿密先驱报》,《新闻日》,TheStreet.com,Long等在内的出版物的技术,商业,媒体和娱乐新闻。 Island Press和多个《美国城市商业期刊》网站。他还为多家消费电子出版物提供报道,并且是媒体与娱乐服务联盟出版物的技术记​​者。在此之前,他曾担任《消费电子日报》和《沃伦通讯新闻》其他出版物的记者和编辑长达15年。他毕业于纽约大学,获得新闻学硕士学位。

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