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100万美元将使您的客户退休多久?

多少钱够了?您的客户什么时候可以退休?

数以百万计的婴儿潮一代,甚至对早退休抱有远见的后代成员,都在问同样的问题。

对答案的渴望,即明确的终点线,促使许多大型金融机构推销“数量”。 达到这个数字,您就会被设置。任何有智慧和耐心并能进行随机分析的人都会很快意识到没有完美的“数字”。财务上的成功退休取决于数百个变量,其中一些在客户的控制范围内,而其他则超出了他们的管理范围。尽管如此,参考框架至少可以提供一个起点。

我鼓励客户考虑以下四个主要主题。

1.支出

这是最简单的解决方案,向提出以下问题的消费者提供:“一百万美元可以退休多久?”

帮助他们拿下储备金,并按退休时间范围划分。换句话说,假设线性支付没有其他影响因素,那么在20年的退休期内支付100万美元将提供50,000美元的年收入。

您的客户可能会假设他们将投资这些资金,而不仅仅是将现金存储在床垫下。

这导致了另一个常见的解决方案:仅使用利息分配来保留原则。

假设退休人员每年在退休中获得4%的净回报,并将其作为收入剥离,他们将获得40,000美元的年收入。

但是,为什么不将一些兴趣与最初的线性回报策略结合起来呢?如果退休人员夫妇这样做,他们现在每年将可享受$ 70,752的收益。他们可能会在20年后准时死亡,剩下的零美元。

2.通货膨胀

数字“ 100万”长期以来一直保持着光环。

对于您的某些客户而言,100万美元听起来仍然像是一笔可解决所有烦恼的性感财富。

其他人可能会意识到,一百万美元已不再是过去。

这种意识可以帮助您开始就主要的财富侵蚀因素进行对话:通货膨胀。

在1913年永久性颁布联邦所得税时,100万美元相当于2019年的2580万美元。

1945年,第二次世界大战结束时,100万美元的消费能力以2019年美元汇率计为1,420万美元。

到1981年,第一个千禧一代出生时,100万美元的消费能力已降至280万美元的2019年美元。

如果您的客户今年65岁退休了100万美元,而通货膨胀率平均为3%,那么到2039年,当您的客户为85岁时,这100万美元的感觉就像744,000美元。

3.山姆大叔

当然,让客户考虑的另一个重要的侵蚀财富的因素是所得税。

您的客户可能会理解,只要年龄超过59.5岁,他们就可以从罗斯IRA中提取100万美元,而不会产生联邦所得税的后果。

如果Retiree夫妇在其不合格的联合经纪帐户中拥有100万美元,并且他们试图仅以该帐户的利息为生,则税收可能会使他们的年度实际收入从该帐户减少至28,000美元。

4.市场

当然,您的客户还要考虑的另一个侵蚀财富的因素是市场。

当被问及约翰·皮尔蓬特·摩根(John Pierpont Morgan)对股市的期望时,他著名地回答:“它将波动。”这些波动可能会严重破坏客户的积蓄,或帮助适度的资金增长来支持黄金退休。

您可以使用对此的讨论来引入一个称为收益序列的概念。

如果退休人员先生和退休人员女士在退休期间的投资组合平均回报率相同,但是退休人员在分配的早期几年就经历了熊市,而退休人员在同一年经历了牛市,他的钱濒临灭绝的风险比她早得多。

这是平均值可能会产生误导的地方。请注意一个经典的例子,其中有100万美元的投资者在第一年损失了50%,在第二年获得了50%。在这种情况下,投资组合的平均年收益为0%,但是损失了250,000美元。在这里发行可以使投资更加脆弱。

那么,一百万美元(或至少有一百万美元的具有终身福利期的年金所持有的)在退休后将持续多长时间?

我不知道,您也不知道,其他任何人也不会。

我在这里单独探讨了三个主要的财富侵蚀因素。影响100万美元寿命的其他许多问题包括住房成本,食物,保险,交通,假期,遗留目标,受抚养者,位置,额外收入或财务资源,长期照护以及最终风险/报酬乘数: 预期寿命。

在这里,您应该向客户解释,积极的财务规划可以减轻风险,并可能使100万美元的使用寿命更长。

与新客户交谈时,我会将对话的这一部分称为号召性用语。我鼓励他们通过订阅我的课程来学习更多 播客系列 或阅读我的书。

—与ThinkAdvisor Life / Health保持联系 脸书领英 and 推特.


布莱恩·库德纳(Bryan Kuderna)(照片:BK)

布莱恩·库德纳(Bryan Kuderna),CFP,RICP和LUTCF的创始人 库德纳金融 and the author of 千禧年百万富翁  30岁前成为百万富翁的指南。 他是“百万美元圆桌会议”的成员。

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