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世界功能足以支持人寿保险吗?

代理商帮助想要的广告(针对Capitol Life和MassMutual)出现在1920年1月1日的俄克拉荷马城投资者中。

代理商帮助想要的广告,来自Penn Mutual和Mid-Continent Life,于1920年1月1日发行在《投资者》杂志上。

几个月后,雨果·格恩斯贝克(Hugo Gernsback)的《科学与发明》杂志发表了一篇文章,内容涉及……一家飞速发展的结核病医院,解决了纽约市的结核病危机。

几千年前,年金看起来比人寿保险要好得多,因为……世界一片混乱。人生苦短。指望客户早日丧命是一个安全的选择。

政治稳定,中产阶级的增加,医学知识的进步和公众的改善 从1800年代中期开始,卫生工作开始使美国成为人寿保险的良好市场。

到1920年代,美国人寿保险业蓬勃发展。一个世纪前,人寿保险公司在俄克拉荷马城的商业刊物《投资者》(The Investor)的元旦发行中刊登了寻找新代理商的广告。

(有关: 关于2019年人寿保险的5个问题)

Hugo Gernsback编辑的出版物,包括《科学与发明》等热门杂志 -后来成为现代科幻小说的创造者之一- 将未来描绘成一个眼神可恶的怪物可能入侵的地方,但是在好日子里,那里有电,无线电波和可消化物 会奖励那些自我教育,努力工作和省钱的人。

如今,消费者已经习惯于使用手机应用程序,从而始终保持娱乐状态。

政府正在使用低利率来吸引消费者在今天购买房屋,手机和股票。低利率惩罚了任何可能想为退休储蓄的消费者。

同样的低利率也伤害了人寿保险公司支持旨在于未来开始回报的产品的努力,证券监管机构,银行业监管机构和会计监管机构正在强加新的准备金和财务报告规则,以阻止人寿保险公司提供或促进长期收入或死亡抚恤金担保。

贸易战,洪水和火灾正在扰乱人寿保险公司在所需的地方投资,在所需的地方出售保险以及在所需的地方参加再保险和转分保市场的努力。

所有这些都提出了一个问题:2020年的世界真的会成为传统个人人寿保险存在的好地方,还是传统个人人寿保险会打保龄球? 联盟,胜利花园和尝起来应该尝尝牛奶的牛奶?

以下是可能影响2020年人寿保险覆盖面的其他四个问题。

1.等待,什么是“基于原则的预订”?我们忘了。

几年前,过去,州保险监管机构制定了示范法律法规,以支持美国寿险公司基于复杂的统计模型和精算判断结果而不是静态公式为某些产品准备金的努力。

这种基于原则的保留(PBR)方法可能会在今年开始在现实世界中应用。

它会真正开始应用吗,还是成为每个人都谈论但不断被推迟的变化之一?

确实会与旧方法有所不同吗?

通常会正常工作吗?如果什么时候不起作用怎么办?

2.埃博拉或其他疾病是否会导致死亡人数激增?

公共卫生当局已尽一切努力控制了刚果民主共和国的埃博拉疫情。

到目前为止,还没有。

世界卫生监管机构已批准埃博拉疫苗。但是,如果抗药性埃博拉病毒或其他同样致命的疾病肆虐,这可能会拖延寿险公司的死亡率表。

3.遗产税的返还会变成民主党的风险分担吗?

想要杀死《可负担医疗法案》的共和党人必须面对这个问题:“您是否真的要强迫癌症患者和糖尿病患者从为病人设计的风险池计划中恢复健康?”

在2014年之前,一些州制定了资金充裕的风险池计划,该计划提供了可靠的保障并发挥了作用。但是其他州的福利项目却资金不足,福利上限很低,等待潜在参与者的名单很长。

现在,像伯尼·桑德斯(Bernie Sanders)和伊丽莎白·沃伦(Elizabeth Warren)这样的民主党人想要收回较小的遗产税免税额,可能不得不面对一个不同但有些同等的问题:“您是否真的希望家庭必须出售家庭农场或家庭五金店来支付税款? 爸爸妈妈的遗产税吗?”

4.人寿保险公司会成为美国真正的健康监测者吗?

健康保险公司表示,他们希望保持被保险人的健康,但是他们显然有经济动机去跳过昂贵的护理形式,并且对参保人的发病率或死亡率几乎没有直接责任。

人寿保险公司显然有动机将其被保险人的死亡率降至最低。他们是长寿的最终消费者。

像这样的公司 约翰·汉考克(John Hancock)已经开始使用保费折扣来鼓励人寿保险被保险人正确饮食和锻炼身体。

人寿保险公司会开始使用他们的数据来暗示哪些医疗保险公司,医疗保健系统和其他医疗保健系统参与者在保持被保险人和患者健康方面做得好还是不好?

去年我们的表现

这是一年前我们提出的问题,以及我们现在对这些问题的看法。

1. 经济背景如何?

问题值:  Good.

回答:  脆弱。实际失业率很低,但在硅谷似乎只有少数人有大量私营部门工作。其他所有人似乎都在为遭受第4阶段Amazon.com折磨的政府,医疗服务提供机构,餐厅或商店工作。

2.寿险公司的经济学如何?

问题值:  好。

回答:  人寿保险公司似乎是通过意志的力量使其运转的。

3.消费者的偏好如何变化?

问题值:  Weak.

回答:  消费者似乎大多头昏眼花,缺乏现金,无法按照有意识的偏好行事。最受欢迎的偏好似乎是:“与学生贷款帐单收集者保持领先”。

4.阿片类药物发生了什么?

问题值:  Meh.

回答: 它们是流行音乐的热门话题,但可能并非所有与之相关的话题 商业保险人口。

5.新的加速包销系统是否按预期运行?

问题值:  好。

回答:  To be determined.

—阅读 面向代理商的2020年在ThinkAdvisor上。

—与ThinkAdvisor Life / Health保持联系 脸书领英 and 推特.

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