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退休人员实际缴纳​​多少税款?

(照片:Shutterstock)

当退休人员查看其所有退休收入来源时,包括社会保障福利,401(k)计划,退休金,储蓄和其他投资,他们需要谨记:其中一些税收将流向政府。

为了阐明退休人员面临的税负负担,波士顿学院退休研究中心的研究人员Anqi Chen和Alicia H. Munnell在一份演讲中估计了一组最近退休人员的终身联邦税。 退休与残疾研究协会第二十二届年会座谈会 在八月初。

研究人员研究了在2010年至2018年期间至少有一个收入者要求社会保障福利的家庭,这些家庭抽样了3,419个人和1,907个家庭。指数化的平均月收入用于计算社会保障收入。

这是研究结果的一些重点,研究人员警告说,这些建议是“初步的和部分的”。

一般家庭有多少退休金?

一般家庭退休时有多少钱? (图:退休研究中心)

研究人员汇总了退休第一年可供家庭使用的财政资源。他们将家庭划分为五分位数,从最低的五分位数到所有最高的五分位数,其中最低的五分位数的所有潜在收入来源(社会保障,固定福利养老金,固定缴款计划(如401(k))和金融财富)均少于20,000美元。平均$ 323,000。收入最高的1%的退休资源约为170万美元。

研究人员的假设

研究人员认为,除非有要求,否则家庭不会从他们的401(k)或IRA中提取款项,并且会遵循所需的最低分配规则。

在这里,研究人员看到了两种替代性的除草策略。首先,他们研究了在被要求撤离之前开始撤离的家庭。但是他们以RMD规则所隐含的速度假设提现。

他们考虑的另一种选择是在声称年龄的社会保障部门使用401(k)/ IRA余额购买即时年金。

最后,研究人员假设拥有“这些退休安排之外”资产的家庭仅使用利息和股利来支持他们的退休生活,或者使用他们的资产(对应计资本收益缴纳税款)购买年金,同时索取其社会保障福利。

(有关: 不要因为担心削减福利而提早申请社会保障)

退休人员的平均联邦税率是多少?

该图表基于仅选择RMD并以金融资产的利息和股息为生的家庭的选择。平均税率是5.7%;但是,收入水平差异很大。

收入最低的五分之三的人缴纳的联邦税为0%或0.3%,收入最高的五分之二的人平均缴纳的税率为10.5%。收入最高的1%人群平均要缴纳20.9%的联邦税。

对于收入较高的已婚人士而言,年金制DC计划资产可以带来税收上的差异。

如果一个家庭将其401(k)余额及其其他金融财富的50%用于年金,则除已婚者中,只有1%的人以外,所有群体的税费都会增加近1%。总体而言,它上升到6.5%(相对于5.7%)。整体而言,单身人士平均要支付8%(6.5%),已婚者平均要支付6%(5.4%)。

收入最高的1%的已婚夫妇的税率从21.0%降至19.1%。

研究指出,在最高税率的五分之一人口中,“考虑经济状况非常重要”。与较富裕的家庭结婚的可能性更大,他们的平均社会保障福利总额为$ 33,130,401(k)/ IRA余额为$ 180,790,财务财富为$ 87,500。

研究人员指出,这些人通常不会被认为是有钱人,但是“大多数家庭退休后没有很多钱”。

为什么退休金很重要。

该研究指出,即使不考虑税收,“收入分配最高的三分之一家庭中仍有40%处于无法维持[退休]生活水平的风险。”因此,税收确实会有所作为,特别是对于那些收入较高的人群。

话虽如此,该研究中的削减策略并未在税率上产生太大差异。此外,该研究未包括州税,州税可能会使税收负担增加25%。

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