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埃德·斯洛特(Ed Slott)关于RMD,后门罗斯和舒展性IRA的死亡

爱尔兰共和军专家埃德·斯洛特(Ed Slott)。 爱尔兰共和军专家埃德·斯洛特(Ed Slott)。

埃德·斯洛特(Ed Slott),纽约州罗克维尔中心(CPA),时事通讯编辑埃德·斯洛特(Ed Slott)的IRA顾问以及《新的退休储蓄定时炸弹(企鹅图书)将于3月份发行,最近与ThinkAdvisor进行了交谈,并提供了有关税法如何变化的一些建议。以下是我们采访的摘录:

THINKADVISOR:最近最大的法规变更之一是《建立每个社区以提高退休保障(安全)法》。顾问需要了解什么?

ED SLOTT:很多事情。例如,您的年龄 开始从退休帐户中提取资金(所需的最低分配额)从70 1/2升至72。

如果不这样做,将受到处罚。此外,您必须计算自己拥有的每个退休帐户的需求量。它可能变得复杂。如果顾问不跟进,他们可能会在不必要和过多的税收上花费客户一笔巨款。

《安全法案》还消除了所谓的“延期IRA”,该协议允许IRA继承给非配偶受益人(即代代相传),同时保持税收优惠。但是现在,许多非配偶继承人将不得不在10年内清空继承的退休帐户。为什么这么重要?

它颠覆了人们多年来依赖的一种计划工具。这是违背诺言的。如果您可以原谅混合的比喻,国会在第九局将地毯从我们的下面抽了出来。但是有一些解决方案。

对于许多人来说,永久现金价值的人寿保险可以替代长期的IRA。实际上,这是一种更好的长期计划工具,可为您带来更大的继承权,更多的控制权和更少的税负。

即使您是单身或没有受抚养者,这也可能是一个很好的工具,因为您可以成为自己的受益者而不会死.

在您的一生中,可以免税获取积累的现金价值。顺便说一句,我不卖保险。这是公正的建议。

实际上,您将人寿保险称为“税法的最大好处”。为什么?

因为这笔钱是免税的,所有的回报都是免税的。此外,与IRA和Roth IRA不同,此付款也可以免收遗产税。

您可以将其交给信托-人寿保险是最灵活的信托基金。

能够 使用IRA来为信托提供资金,但是它很复杂,许多人违反规定,导致过多的信托税。人寿保险消除了所有这些复杂性和风险。

但是人寿保险可能会很昂贵,而且并非所有人都有资格。

对。人寿保险并不适合所有人。这些解决方案都不是一刀切的解决方案。您必须自定义。

那么,另一个好的选择是什么呢?

我是罗斯IRA的忠实拥护者。罗斯个人退休帐户完全免税,传统的个人退休帐户只在您取款之前递延税款。有了罗斯,在72岁时就没有RMD。这笔钱可以留在这里,只要你愿意。

您可以将IRA转换为Roths。当您这样做时,您必须先支付税款,但是以后您会获得更好的结果。

人们不应该过分担心直接费用。而是看一下 寿命 决策的长期影响。使用Roth IRA,您可以在游戏结束时获得更多收益。

另外,您不必一次转换所有的IRA。这是一项永久性的转化,对于某些人来说,每年大约进行一次小型转化是更有意义的。

什么是“高收入者的后门罗斯”?

答:即使从技术上来讲,您赚了太多钱,这也是一种赚钱进入罗斯IRA的方法。 [要向罗斯IRA缴款,个人的修正后调整后总收入必须在2020年少于139,000美元,或对于共同申报的已婚夫妇少于203,000美元。]

您从传统的IRA开始-《安全法》允许即使在70 1/2岁之后也可以向传统的IRA供款,这是您以前做不到的。然后,您将IRA转换为Roth。听起来可能有些曲解,但这是完全合法的解决方法。

人们需要通过赠予来避免遗产税的知识是什么?

答:现在有巨大的赠礼优势,您可以以低税率或零税率获得收益。您可以将每年最多15,000美元的礼物赠送给您想要的任何人,这不算您终身免税的费用(目前为1,158万美元)。

非常担心自己的财产可能足以产生遗产税的富裕人士,应考虑现在通过赠予摆脱大量资产。

大多数人都不需要缴纳遗产税,但您永远不知道国会何时会收紧遗产税,而不仅仅是超级富豪也不必担心。

您认为新政府可能会再次更改税收规则吗?

我对此表示怀疑。他们还有很多其他事情要忙。但是你永远不知道。税收规则具有可变性,这就是为什么保持最新状态如此重要的原因。

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