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年金识字:时间是正确的

经过 Harry N. Stout

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美国有一个金融和年金扫盲问题。

正如调查经过调查的调查所报告的那样,当被问及基本的金融概念时,美国人得分非常低。在同一主题上建立,每年的Limra保险晴雨表学习一直报告对年金产品基础知识的低程度。

好像这些低知识水平不够,我们在金融媒体上看到了关于年金产品的矛盾的信息。个人是否应该讨厌常规广告竞选国家的国家?他们应该爱他们吗?

(有关的: 教育和意识将增加年金销售)

这个正在进行的单词和广告消息的新想法怎么样?这个想法只是:教育消费者有关年性的时间是正确的,以便他们了解这些产品的工作原理 - 他们的利益和限制。今天的年金产品直接解决了许多关键的金融和生活方式风险我们的老龄化人口面临。我们需要让年金精灵从瓶子里出来。

一旦消费者获得了这种增加的理解,他们可以更好地决定该产品是否适合其金融工具包。作为一个行业,我们需要更好地讲述这些产品的实际好处的故事。我们没有完成这项工作。在我看来,我们不愿意积极地讲述这个产品的故事。

让我们了解为什么时间是强调年金扫盲的正确性,以支持一个行业的核心产品产品。

越过噪音

金融媒体中存在大量年金批评者。他们表达对大多数年金产品的消极性。他们通常通过提供基于投资的选择来抵制提议购买年金产品。它们将这些替代品作为低成本,更高的屈服或更灵活的年金产品替代品,但不提供合同保证,最低收益,保证年金保险产品拥有的其他效益。

替代产品通常也能够更好地定位,因为他们没有支付给销售金融专业人士的不断前台佣金,但终生年费。在我看来,从纯粹的经济角度来看,消费者几乎总是在投资的生命中支付更多的费用,而不是作为年金销售的一部分支付的上班委员会,因为投入国内努力的资金将继续投资媒介在被访问之前的长期术语。我相信这种大众媒体消极情绪为绝大多数消费者缺少这一点。

年金产品的内在价值主张仍然是强有力的 - 税收延期,固定产品的最低保证退货,保证寿命收入,主要保护方案,国家的偿付能力监管,新的和创新的增加的补充福利(例如,收入,长期)术语护理福利,终端疾病和护理主额限制车手)以及根据购买的产品的固定(宣布率或索引),缓冲或可变的收益的潜力。

批评者还指出所提供产品的复杂性。这种批评是有效的,作为现有披露的销售过程,插图,最近引入的索引方法和监管形式的无数是对销售所涉及的各方都非常压倒。可以从而简化和简化此过程。

请记住,我们需要了解年金产品在胆固醇中不高,而且它们也不肥胖,但如果销售和定位,他们可以帮助提供金融安全和安心。

经济和人口考虑

今天在我们的世界中,在我们的世界中有几个主要的经济和人口统计原因,支持增加对年金产品价值的教育。这些原因是为什么国内的前沿和中心在当今消费者的雷达屏幕上,因为他们节省并投资他们的延长金融生命。这些包括:

  • 寿命更长的预期作为医疗和技术进步共同努力增加预期的寿命。这些进步增加了长寿风险。
  • 消费者可以预期的财务风险,因为它们的年龄增长,包括与不断变化的利率,返回风险和股权市场波动的序列相关的人。
  • 有必要来自财务强有力的缔约方的保障,以帮助减轻金融风险。
  • 对社会保障,医疗保险和医疗补助政府计划的可能变化,可能在后期生命中产生更高的预期费用或降低收入。
  • 报告缺乏退休准备许多人面对储蓄,每个家庭在非常低的情况下,需要建立更大的退休储蓄。
  • 帮助储蓄家庭创建保护的受损收入流,只要他们就会生活。
  • 协助将个人援助其财务重点的变化,从累积资产到分销资产以资助生活费用的有效方法。
  • 年金产品的税收优惠和限制。这些产品具有明确的税收优势,包括需要压力的税收延期,这可能会产生更高的未来税率。与此同时,我们应该教育消费者对产品的税收限制。

金融专业人士可以做些什么

很多关于需要增加金融扫盲但不够的需要。我的信念是,每个金融专业人员应贡献时间或财政资源,以支持对消费者财务和年金教育的行业努力。

与此同时,他们应该将他们的一些时间与客户和前景一起投入教育,以便在完全或部分受保护的来源中培养至少一些部分退休收入。

总结一下:我们都需要吹胜于我们的年金喇叭。虽然产品不适合每个人,但一旦得到了适当的解释,就很明显,今天的产品可以为大量老化消费者提供必要和成本效益的风险保护。

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哈利N. Stout(信誉:Stout)哈利N. Stout一直是富达的总统&担保生活,旧的互金网络副行长,保险洞察群系董事总经理。他也是作者 财务上的个人融资书籍 and of a new book, 今天的年金 - 一种创造受保护的寿命收入的工具.