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思考 顾问

退休计划 > 社会保障 > 声称策略

你能发现社会保障声称的错误吗?

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你需要知道什么

  • Marcia Mantell. 讨论了关于社会保障索赔和退休决定的现实生活问题。
  • 这对夫妇会见了一个顾问来确定他们最佳宣称社会保障的策略。
  • 虽然一些建议是正确的,但顾问忽视了对夫妻退休计划的主要因素。

编者注:这是社会保障和退休专家Marcia Mantell的第一个“连接点”列。在每栏中,她将有关于退休的现实客户问题,并解释顾问如何解决这些问题。

在帮助客户思考时社会保障声称策略,重要的是要询问关键问题,请正确使用“技术细节”,正确应用规则,并将点连接到Medicare,Work and Raines。对客户决定有一个多米诺效应,他们没有意识到。

客户情况

托尼是68人,出生于1953年。他计划在70岁以上宣称社会保障。他的2,800美元的主要保险金额(PIA)将增长至约3,800美元,退休学分延迟。他的妻子卢西亚是64岁,于1956年出生。她的PIA是1,000美元。她计划等到她的全额退休年龄(FRA)索取她的配偶福利。

托尼决定在6月底退休并追求其他活动。 有些人将提供有限的收入。露西亚是一个自由撰稿人。她将继续接受几年的工作。

托尼留下了他的大型企业雇主,这意味着他的小组健康保险覆盖结束。他 决定立即注册Medicare。卢西亚将使用COBRA继续保险来弥合她的临时覆盖范围。

在锁定最终决策之前,他们希望从财务顾问到他们的计划的确认和验证。托尼和卢西亚在现在曾经做过呢?,但自退休是如此重要的财务决定,他们想要一些专家帮助。

建议书

他们选择的顾问审查了他们的社会保障计划,并找到了一个额外的机会。由于Tony出生于1953年,他仍有资格在祖父的“限制申请”下宣称社会保障 - 允许配偶当今索赔配偶福利的漏洞,然后在70岁处声称他们的最大利益。但是,对于托尼来说他的配偶福利,露西娅需要 首先要求她自己的社会保障福利,即使她 wasn’t at her FRA.

顾问 解释说,尽管卢西亚现在可以提早获得减少的利益,但它将一旦Tony声称在70岁时就会增加。然后她将获得一半的福利付款。因此,这将是一个相对短期的减少,并且他们将从社会保障开始退休年时获得意外的额外现金。

这是事情追随轨道的地方。

获得技术规则

顾问 was correct that Tony can claim just a spousal benefit if Lucia claims her own benefit. Those born before Jan. 2, 1954, are still grandfathered into the old “restricted application” rules.

卢西亚自己的福利将减少12%,每月880美元。但是,托尼每月500美元的配偶福利,它比占月经120美元的月度损失更多。这场纽约1,380美元是一个受欢迎的“奖金”。

它是暂时的。托尼将在两年内将其最大的利益转向70。在那个同时,露西亚在她的FRA,所以她会得到一半的托尼3,800美元,或1,900美元,他建议他们。在一起,他们将每月获得5,700美元的社会保障福利。

并且,通过等待到70,托尼提供了他可以为露西娅提供最好的保护层,如果他是第一个死亡。

他们对这项工作的方式非常满意,露西亚申请了她早期的利益。然后他们打电话给我。他们非常沮丧地说,我对这个计划并不热烈。

什么地方出了错?

第一个问题是,这对夫妇每月不会在额外的现金中获得1,380美元。他们今年将开始Medicare。第B部分保费将从顶部开始。

不幸的是,顾问未能考虑Medicare。他也没有考虑到两年前的修改调整后的总收​​入。这是收入社会保障将用于确定其B部分保费。

事实证明,他们是一个更高收入的家庭。在他们的情况下,它们落入第二个收入相关的每月调整金额(IRMAA)层。每个人将被评估为每月297美元的第B部分,远远高于标准的148.50美元。此外,他们将每人每人支付31.80美元的D IRMAA。

这意味着他们的“新发现现金”将下降近50%至每月722美元。顾问没有提到他们的福利将以他们的普通所得税税率征税。

而且这些甚至不是最有关的问题。此分析中还缺少了什么?更多的是,下个月的第2部分。


Marcia Mantell. , RMA,NSSA ,是创始人和总统Mantell Retrirement Consulting Inc., 退休业务发展,营销&通信,以及支持金融服务业,顾问及其客户的教育公司。 她是“妇女退休计划的交易是什么作者?”,“妇女的社会保障是什么?”和博客boomerretirementbriefs.com..