固定指数环球生活可以使您的产品阵容多样化

多元化是财务规划领域中的一个重要概念,这是正确的。把所有的鸡蛋都放在一个篮子里几乎没有道理,一个人可能会争辩说,对于使用来之不易的退休基金来说,建议更为重要。

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这个想法在投资中是众所周知的,近年来已扩展到固定 指数年金 因为运营商现在为客户提供了可用合约中的多种指标分配和计入方式选择。因此,该策略应扩展到现金价值人寿保险(特别是 固定指数全民寿险),客户也有机会将保单内的现金价值分配给指数分配和一种计入方法,该方法确定了他们在给定年份可能获得多少利息。

很自然地,许多客户会被吸引来提供最大的赚钱潜力的选择,但是请务必记住,根据他们的特定财务状况,该客户可能不适合该客户。具有最高潜在利率的期权可能会包括较低的一致性和较大的波动性,这意味着为客户赚取0%利率的潜在风险更大。

那么,金融专业人员如何有效地交流哪些选项可能适合其客户呢?实际上,做出分配选择就像设置棒球阵容一样,这是一个及时的比喻,因为棒球赛季如火如荼。

了解您的选择

棒球队通常由各种击球手组成。典型的球员有望打单打和双打,并可能偶尔打出全垒打。而且,尽管本垒打的击球手更有可能将球击出公园,但他们通常也有更高的击球概率。

固定指数通用人寿(FIUL)保险单中的不同分配选项也可以这么说。分配选项是外部索引和贷记方法的组合,该方法确定客户在给定年份可以收到多少利息。一些分配选项可能会带来更多的兴趣(在本例中为本垒打),但可能会导致一致性降低和波动性增加。其他人可能具有较低的兴趣潜力-单打和双打击球手-但可能会提供更高的稳定性。

工具箱(照片:AP)

(照片:美联社)

由于无法预测环境,并且哪个分配选项在任何给定时间都是本垒打,所以重要的是要专注于一致性和基础。多样化的分配方案可以为您的客户提供更多实现这一目标的机会。

记入方式

讨论时有多种计入方法可以考虑 可能适合客户情况的分配选项。记账方法对波动性,表现和潜在利息的相对敏感性都各不相同。

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当查看市场上可用的各种贷记选项时,每月上限的总金额可能会被视为“本垒打”,因为它似乎提供了最大的潜在利益。但是,它对波动率也最敏感,因此也可能使您获得最零利率的情况或“三振”。

仅选择一个分配选项可能会提供更多的本垒打和三振出局的可能性,但是在各种分配选项中进行多样化可能有助于限制极端情况并提供更大的一致性。

指数期权

当考虑分配选项时,贷记方法只是等式的一半。除了记入方式之外,您的客户还需要考虑该分配选项中使用的索引。

作为索引利息的替代方法,您的客户还可以选择将其部分或全部现金价值分配给固定利息帐户。无论他们选择哪种分配方式,现金价值始终受到保护,免受不良业绩的影响(尽管保单收费会降低价值)。

选择阵容

了解所有选择后,您的客户应选择哪种分配选项?他们会为栅栏摇摆吗?还是要保持一致性?答案取决于他们的财务目标和风险承受能力。

Paintbox(照片:Thinkstock)

(照片:Thinkstock)

但是,由于选择太多,很难知道哪种方法适合他们的情况,尤其是因为每种选择在任何给定的经济环境下都会有不同的表现。例如,如果我们观察过去十年中的各种经济环境,则最佳分配策略(或“本垒打”)在2008年金融危机开始时与2011年第四季度时将有所不同。正接近财政悬崖。同样,对于2011年初最有效的选择,当时人们担心全球经济衰退会随着股票的涨跌而普遍存在,但在2015年初股市回报率超过10%,并且预计将继续上升时,效果最好。 (重要的是要记住,过去的结果不是未来结果的指示或预测。)

这个简短的为期八年的窗口表明,没有明确的道路可以了解经济前景以及哪种分配方案将是最有效的。即使是最出色的市场分析师也无法预测明年的环境结果如何,也无法暗示本垒打达到分配目标的可能性。因此,您可以采取什么措施来帮助您的客户选择适合他们的分配组合

这就是多元化力量发挥作用的方式。分配方案之间的多样化可以帮助消除高点和低点。因此,与其寻找每年的本垒打成功者,不如让稳定的表演者具有立足之本的潜力,可能会更有效。请记住,多样化并不能防止损失或确保您的客户每年都会获得利息抵免,但是通过分散不同经济周期中的利息潜力和政策波动性,可能有助于提供更一致的结果。

显然,与客户讨论其FIUL策略的分配方案时,可以采用不同的方法。尽管他们当然希望从单一来源获得本垒打,但它可能会更有效地帮助您的客户组建一支可以共同提供所需结果的团队。

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